昨日上午，洛陽李女士稱，2011年4月18日她在上海市場附近的某銀行辦理了一個存款三年的業務，今年4月18日取款時卻被告知之前辦理的是保險業務，且需連續繳納10年，若退保則會損失部分本金，這讓上了年紀的李女士十分著急。今年4月1日起，《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》（以下簡稱《通知》）正式實施。《通知》進一步規范銀保產品銷售行為，進一步保護低收入者、老年者的利益，遏制“存款變保險”亂象。消費者如遇相關業務員惡意引導簽保險單的行為，可保留證據訴訟維權。

　　[探因]存款變保險，利益使然

　　洛陽一家銀行的工作人員說，早先就有文件“禁止保險公司人員駐點”。她表示，保險公司之所以愿意出大代價進駐工作人員，就是利用銀行的公信力和客戶多拉業務。

　　該銀行人員表示，相關政策和規定都是比較完善的，但是保險公司業務員在拉業務的過程中，為了能夠完成任務多掙錢，故意錯位引導、混淆概念，尤其是一些老年人只要看見業務員介紹的高收益后就會“心動”，進而受騙。

　　據了解，《通知》明確規定“商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點”，這一規定主要是為了防止到銀行存款的客戶，在保險公司銷售人員游說之下，一時沖動將錢買了保險。

　　[新規]延長投保猶豫期，老人買保險不得現場出單

　　新出臺的《通知》中，其中有兩點最為引人注意。

　　其一，“商業銀行代理銷售的保險產品保險期間超過一年的，應在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內的權利。”這就意味著投保人在收到保險合同的15天內，如不同意保險合同內容，可以提交申請并獲得全額退保（扣除工本費）。此前，保險業一直執行10天的猶豫期，延長5天是為了給投保人留出更多時間對保險產品進行了解，保護投保人的合法權益。

　　其二，“對城鄉低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲的，向其銷售的產品原則上以保單利益確定的普通型產品為主，不得通過系統自動核保現場出單，應由保險公司人工核保。”這意味著銀行向老人賣保險不能當場出單。

　　“延長投保猶豫期、老人在銀行買保險不得現場出單等措施，就是為了避免‘存款變保險’亂象的發生。”業內人士說。

　　[調查]新規落實比較到位

　　《通知》實施已經“滿月”，落實情況如何呢？記者走訪了幾家銀行，多家銀行投保產品宣傳冊上標注的猶豫期仍然為10天，例如長城金通利兩全保險C款（分紅型）。對此，工作人員表示，宣傳單子很久沒有更換，不過一切會按照政策辦。

　　在另外一家銀行，當記者希望給家中62歲的老人辦理保險時，工作人員告訴記者，只要老人次日帶著身份證和銀行卡，保證當場出單，不會耽誤事情。業內人士告訴記者，老人買保險不能當場出單分多種情況，“65周歲以上老人購買收益不確定保險產品時，期交產品(每期交固定的錢數)投保人超過60歲的不能在銀行出單，需要把材料交到保險公司，為避免老人被誤導，建議將投保人與受益人分開寫，由家人投保，自己受益。”

　　經過對多家銀行探訪，除部分保險宣傳冊尚未改正猶豫期外，記者尚未發現保險公司人員進駐銀行推薦保險的現象。

　　[提醒]業務員惡意引導，可保留證據訴訟維權

　　雖然《通知》對“存款變保險”情況進行有效遏制，不過對于已經發生的銀保糾紛，銀行作為代理方有沒有責任?河南弘創律師事務所律師趙秋喜說：“保險消費者碰到糾紛大多維權難，一旦在保險合同上簽了字，就要承擔部分責任。”

　　趙秋喜表示，除非簽字人完全不識字，可以按照法律條例中“重大誤解”等進行上訴，一般而言，客戶是能夠辨識保險單和存單的。客戶在簽合同時要仔細看條款，不要只看高收益。如遇業務員惡意引導簽保險單的行為，消費者可保留證據向法院提起訴訟。此外，銀行也應加強管理，嚴格按照《通知》執行。