五一假期將至，假期雖短，但宅在家中辜負春光，心里總有不甘。如果你有計劃在五一假期中出游踏青的話，選擇一份意外險“護身”必不可少。但是，面對琳瑯滿目的意外險產品，投保人該如何選擇，投保時又該注意哪些事項？信息時報記者通過對比各種渠道熱銷的意外險產品發現，各保險公司所售意外險產品之間在保額、門檻、生效時間、地域范圍四個方面都有很大不同，特別是保費上百元的意外險，承保保額卻相差十幾萬元。

　　投保價格：太平VS華安價格相近保額卻大不同

　　購買意外險，投保人最關心的是保障的金額。不過記者發現，市場上投保人用相同的費用購買不同的意外險產品，所獲保障差異均較大，因此市民在選擇意外險時，應仔細看清承保范圍與金額的不同再做決定。

　　比如，同樣用100元，購買光大永明“暢行交通意外保障計劃”僅獲得意外身故或殘疾10萬元保額，還有各種交通工具意外相應的保額，但卻沒有意外醫療保障，即因意外傷害而產生的醫療費用是不賠的。而購買昆侖健康險公司的“吉祥年綜合意外傷害保險”則同樣有10萬元意外身故或殘疾保額外，還有1萬元意外醫療保障及20元/天的住院補貼，但各種交通工具意外的保額則相對上述產品較低。

　　此外，有些保險產品的條款中注明：“一般意外傷害保險金與交通工具意外傷害保險金可累計賠付”，如太平福壽意外傷害保險，保費為135元，不但賠償營運汽車意外身故者15萬元保險金，還另外賠償一般意外身故的10萬元保險金。而一般的意外險產品，如華安閃亮人生意外傷害綜合保障-計劃B，所交保費為138元，對同樣是營運汽車意外身故者，僅賠償10萬元意外身故保險金，兩者所獲保障金額差異高達15萬元。

　　無獨有偶，同樣為350元的意外險，合眾安心綜合意外定制保障計劃(C款)對航空意外提供100萬保障金，而太平養老精英保障計劃對航空意外累積賠付130萬，最高相差30萬元。

　　投保門檻：平安VS太平職業分級相差兩三級

　　雖然保險公司對潛在的投保人是多多益善，但保險公司對投保人有自己的“喜好”，尤其是意外險這種出險率較高的險種，保險公司往往設置了一些門檻，如在年齡上設限，對職業也嚴格要求，以“阻止”高危人群進入。

　　因各行各業工作內容不同，危險系數也不同，保險公司便對各個職業按其危險系數進行劃分等級，危險系數高的職業等級就高。如一般的辦公室人員為最安全的1級，而銷售人員則為2級，外面巡邏的警察為3級，出租車司機為4級，5級之后則為較高危的職業，如航空航海人員，礦工工人等。一般意外險的職業要求往往限制在一定范圍之內，投保人在投保時則需參考其職業分類表，如等級在其范圍之外，則將被拒保。

　　不過，即便是同一職業在各保險公司表內卻未必屬于同一等級。據記者查閱各保險公司的職業分類表發現，有些職業在不同保險公司的表內級別各不相同。如出版印刷業的裝訂工在平安的職業分類表(09版)屬于第4級別，是不被其職業要求為1至3級的“平安是福”綜合意外險(A)承保的。但同樣的裝訂工，在太平的職業分類里卻屬于第3級，則可以購買同樣要求1至3級的“太平福壽”意外傷害保險。另外，同樣的木制家具制造工人，在平安的職業分類表屬于第5級，在生命人壽是第4級，在人保壽險是第3級，而在太平人壽屬于第2級。

　　生效時間：產品類同卻能差三五天

　　意外險作為消費型保險產品，保障期限一般都在一年之內。無論選擇期限為短期三五天，還是一年半載，都容易掌握，但對于迫切獲得保障，臨時決定購買意外險的投保人來說，就要留意所投產品是何時生效的。

　　據調查，不同的產品生效時間各不相同，相差三五天均有可能。大多數意外險是在保險公司簽發電子保單時保險合同即時生效，或次日零時生效。但是，一些公司的保單生效時間有所推移。如平安是福綜合意外險(A)合同注明，該產品生成電子保單后，所對應的保險責任于第3日零時生效。記者還了解到，甚至有些產品需投保當日起第6日生效。

　　保險專家指出，提到生效，投保人還要注意一些卡式意外險或推銷贈送的意外險，這類意外險需進行激活才會生效，而且可能會有時間限定，超過時間再進行激活則無效。

　　誤區1：意外險=意外醫療險

　　公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫療險混淆，認為只要發生意外，保險公司應承擔起包括醫療在內的所有責任。

　　對此，中意保險理財專家表示，兩者的理賠責任是分離的，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫療險則通常作為附加險種，對意外引發的疾病醫療費用單獨給付。所以，在購買意外險時，可附加意外傷害住院醫療補貼，它與上述兩個保險不沖突。

　　誤區2：意外險保額越高越好

　　購買意外保險存在另一個誤區，就是認為保額越高越好，其實不然。友邦保險專家提醒，如果市民出游的時間很短、旅行途中相對安全、并且距離不是很遠，則可以選擇天數短、保額較低的保險；如果市民出游的時間很長、又是自駕游且旅行途中不確定的因素較多，則建議選擇天數長、保額較高、保障全面且能夠提供救援服務的保險。

　　同時，為了更好地保障自己與家人的安全，對有可能引發的風險進行規避，友邦保險建議，消費者還可以考慮一些保障全面、投保簡便的意外險產品。若遇到意外傷害等情況，可根據保險合同約定獲得相關的醫療補助與賠付。