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        2. 孩子該投哪種醫療保險:不同年齡段你不同選擇

          2013-03-22 10:39    來源:《好運Money+》

            隨著家庭收入、孩子年齡的變化,你需要在保險問題上精打細算。

            孩子脫離母乳期,抵抗力有些下降,生病次數會變多;上了幼兒園,接觸流行病傳染源的機會也變大。雖然基本醫療保險對門診和住院都有一定的報銷比例,但遇到比較棘手的疾病,自費部分的支出也不是小數目。你可以根據家庭收入水平來選擇醫療險。

            你一定要有:社保類少兒醫療保險

            孩子出生后就有國家醫療保障體系的基本保障——城鎮居民基本醫療保險。作為基本保障,它的保費便宜,在醫保覆蓋范圍內,可報銷50%至70%的醫藥和住院費用。和商業醫療險拒絕患病后投保不同,社保類少兒醫療險在查出患病后仍然可以投保并正常報銷。

            北京實行的“一老一小”城鎮醫療保險就屬于這種基本保障,“一小”就是未成年人的城鎮醫療險。但本地戶籍家庭才能參加。上海少兒醫保則是上海戶籍和持居住證的都能參加,門急診報銷比例根據醫療機構等級浮動:在社區醫療中心就醫支付65%,在二級醫院就醫支付55%,在三級醫療機構就醫的支付50%,住院支付50%。蘇州的少兒住院和門診大病醫療險,針對18歲以下未成年人,起付標準500元,10萬元以內最高報銷80%。一些重大疾病出院后的門診專科藥品和治療費用也有補助。成都、鄭州也有類似的少兒醫療保障。

            各地社會互助性保障制度還能在這個基礎上補充。上海除少兒醫保外,還有紅十字會少兒住院基金,覆蓋了非上海戶籍家庭:一旦患病住院,支付住院費用起付線標準以上部分的50%,患部分重大疾病出院后的專科門診費用、接受腎移植前的透析費用和手術后的抗排異藥物費用也能報銷50%。

            但這類保險每年要在固定的時間段內辦理和繳費,錯過了也不能補繳,這一年就沒有保障。上學的孩子可以通過學校參保。 

            不同年齡段,你又不同商業險選擇

            01 0歲至16歲:少兒消費型重疾險

            大部分門急診和住院費用被社保型醫療險解決后,如果有重大疾病,自費部分的金額也不是小數目,比如醫保目錄外的藥品和器材是全額自費的,重大疾病的治療費用也可能超過少兒醫保的最高報銷額。這幾部分的支出只能通過商業重疾險分擔。

            商業重疾險的好處是除了報銷型,還有更方便的給付型——不需事后報銷,疾病確診后持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告,就能向保險公司申請理賠。保額直接支付而且沒有使用限制,比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫療險只保住院的費用,而補貼部分通常低于80元/天,一般最多只能賠30天,遠遠低于實際費用。

            從發生重大疾病的概率考慮,中國人保上海分公司個險營銷部中介業務部負責人葉子健建議,每年給孩子買消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高,更適合應對兒童重大疾病這一類小概率但大開銷的情況。

            通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元,而相同保額的返還險,一年保費幾千元,占用資金多,如果投保期間沒有發生重大疾病的理賠,到期保費返還收益率極低。

            住院費用一般包括幾大項:醫藥費(非自費藥與自費藥)、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等。信誠人壽北京分公司資深業務總監孫呈堯認為,一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設置得高,其他費用的補充卻不足或是條款含混。

            因此,投保費用型保險時,最好選擇醫藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確,并且注明了可報銷比例的保險產品。

            但商業兒童醫療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力,但保期內的少年兒童不具備這種能力。所以,除非附加了壽險責任,否則中國法律規定給付型保險的保額上限為5萬元,北京、上海、廣州等少數經濟發達城市放寬到10萬元。

          責編:趙惠
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