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        2. 存款保險(xiǎn)制度不能強(qiáng)制儲(chǔ)戶 只是一個(gè)利益保障

          2013-06-07 09:02    來源:新京報(bào)

            存款保險(xiǎn)制度對(duì)于銀行來說,是必需的,是強(qiáng)制的。而對(duì)于存戶來說,存款保險(xiǎn)制度只是一個(gè)儲(chǔ)戶利益的保障,它不應(yīng)該是強(qiáng)制的。

            近日,中國人民銀行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2013)》,對(duì)2012年我國金融體系的穩(wěn)定狀況進(jìn)行了全面評(píng)估。報(bào)告中特別指出,中國存款保險(xiǎn)制度條件已經(jīng)具備,可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。

            與去年的報(bào)告不同,去年報(bào)告中關(guān)于存款保險(xiǎn)制度只是提到“時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟”,沒有像今年這樣明確和具體,沒有今年這樣迫切和呼之欲出。這是因?yàn)榻衲甑膱?bào)告中再次強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)步推進(jìn)人民幣利率市場(chǎng)化改革”。外界有傳,人民幣利率市場(chǎng)化改革在今后三四年內(nèi)完成。因此,中國存款保險(xiǎn)制度和存款保險(xiǎn)系統(tǒng)必須在近期內(nèi)完成立法、制度建立和組織建設(shè)。

            存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化改革的配套措施,甚至可以說是人民幣利率市場(chǎng)化改革的前提措施。在存款保險(xiǎn)制度缺失的條件下,國家實(shí)際上承擔(dān)了隱形的擔(dān)保責(zé)任。

            在各銀行利率由政府統(tǒng)一規(guī)定,各銀行基本上都控制或控股在政府手中時(shí),存款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任最終由政府承擔(dān),這也說得過去。而當(dāng)商業(yè)銀行的股權(quán)成分多元化之后,尤其是銀行利率市場(chǎng)化之后,如果存款保險(xiǎn)制度繼續(xù)缺失甚至不完善,有些銀行以高利吸引存戶而過度投機(jī),會(huì)造成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化,助長(zhǎng)了道德風(fēng)險(xiǎn)。

            所以,只有有了存款保險(xiǎn)制度,才能保證并提高存戶的合理收益,才能使市場(chǎng)放心地讓更多的民間資本和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行業(yè),才能讓各商業(yè)銀行敢于實(shí)行差別化市場(chǎng)利率,敢于大膽競(jìng)爭(zhēng),提高資金利用效率,提高銀行自身的利潤(rùn)。

            在這個(gè)意義上,存款保險(xiǎn)制度對(duì)于銀行來說,是必需的,是強(qiáng)制的。而對(duì)于存戶來說,存款保險(xiǎn)制度只是一個(gè)儲(chǔ)戶利益的保障,它不應(yīng)該是強(qiáng)制的。

            存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)費(fèi)從理論上來說,是由各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例繳納的,但歸根結(jié)底還是由儲(chǔ)戶承擔(dān)的。

            一般來說,在利率市場(chǎng)化的情況下,中小商業(yè)銀行的存款利率相對(duì)高些以吸引存戶,但是這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)高些,在市場(chǎng)化的商業(yè)環(huán)境下其倒閉的可能性也要大得多。為了自己存款的安全,存戶在將存款儲(chǔ)入這些利率較高的銀行里,付出一定的保險(xiǎn)費(fèi)是值得的。反過來,這些中小商業(yè)銀行為了吸引更多的存款,由銀行自己付出存款保險(xiǎn)費(fèi),以降低利潤(rùn)率的方式提高總利潤(rùn),那也是合算的。

            在利率市場(chǎng)化的情況下,大銀行的存款利率通常要比中小銀行的低,但像工農(nóng)中建這樣的國有控股大銀行,已經(jīng)是“大到不能倒”的程度,因而其安全度是很高的。存戶在此的收益本來就低,如果在安全度較高的情況下再付出保險(xiǎn)費(fèi),那不有點(diǎn)得不償失?反過來,大銀行因?yàn)榇尜J利差小,他們是否自覺自愿從自身利潤(rùn)中拿出保險(xiǎn)費(fèi),尚待觀察。

          責(zé)編:趙惠
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