“你留下房子,我為你養老”,近日國內首款以房養老保險產品迎來首批客戶,北京、上海和武漢都有幾位老人和老人家庭正式簽訂了投保單。但是,以房養老保險產品仍處于發展初級階段,對老人和家庭來說,由于房產傳續、養兒防老等舊觀念制約,目前接受度仍較低。對保險公司來說,未來房價漲跌難以預測,以房養老保險產品還是個風險很高的“買賣”,很多公司仍在觀望中。
試點優先孤寡失獨老人
幸福人壽“幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)產品”于3月25日獲得保監會審批通過,首批保單的正式簽訂距離去年7月保監會確定在北京、上海、廣州、武漢四個試點城市推行以房養老試點已經接近十個月。而早在2003年,時任中國房地產開發集團總裁孟曉蘇就開始提議,設立“反向抵押貸款”保險,讓擁有私人房產并愿意投保的老年居民,享受“抵押房產、領取年金”的壽險服務。
剛剛面世的這款以房養老產品,將住房抵押與終身養老年金保險相結合,年齡在60周歲至85周歲之間的擁有房屋完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司,繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權,并按照約定條件領取養老保險金直至身故;老年人身故后,保險公司獲得抵押房產處分權,處分所得將優先用于償付養老保險相關費用。
被稱為是中國以房養老倡導者的幸福人壽原董事長孟曉蘇曾表示,以房養老只是對社會養老方式的一種補充,豐富了老年人的養老選擇,在不影響老年人既有養老福利的前提下,增加了一種新的養老方式。
北京的黃阿姨是一位無子女老人,她一直在關注以房養老的產品,這款保險出來后就投保了。武漢的“嘗鮮者”朱先生和太太是在子女的完全支持下投保的。“家人很認同以房養老的理念,投保以后相當于把房子價值提前變現,老的可以多一份養老金,年輕的也就減輕了負擔,全家人都受益。”朱先生說。
與普通保險產品猶豫期15天不同,“幸福房來寶”設有30天的猶豫期,自簽訂合同次日起的30天,消費者可以提出解除合同。簽訂投保單后,保險公司逐一完成法律協調、房屋抵押登記、公證等工作,最終完成承保,客戶在猶豫期結束后約定時間開始領取養老金。
“產品在試點期間‘三優先’,優先孤寡失獨老人、優先低收入家庭、優先高齡老年群體。”幸福人壽相關負責人表示。
15日,保監會下發通知宣布:延長“以房養老”保險試點的時間,在北京、上海、廣州、武漢4個先行試點城市的基礎上,再進一步擴大試點范圍。據了解,廣東部分地級市也將被納入試點范圍。
15日,保監會下發通知宣布:延長“以房養老”保險試點的時間,在北京、上海、廣州、武漢4個先行試點城市的基礎上,再進一步擴大試點范圍。據了解,廣東部分地級市也將被納入試點范圍。
受傳統養老觀念影響,公眾對其了解、接受和參與需要一個比較長的過程,“以房養老”在一段時間內不會成為主流養老方式,但從長期來看,住房反向抵押養老保險仍有發展空間。
所謂“住房反向抵押養老保險”即保險版“以房養老”,就是擁有房屋完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司,繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權,并按照約定條件領取養老金直至身故之后,保險公司將獲得抵押房產處置權,處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。
經過兩年的試點,“以房養老”首批參保對象的生活發生了哪些改變?試點之后的“以房養老”路在何方?
據中國之聲《新聞晚高峰》報道,2014年7月1號起,保監會在北京、上海、廣州、武漢四地推出“以房養老”試點。南開大學風險管理與保險系教授朱銘來說:“要把老人的房子作為資產抵押出去,以便于成為他老年養老收入的來源。
“以房養老”固然符合金融創新和養老模式創新的需要,但恐怕其難以成為養老模式的主流。
早在2014年,中國保監會就發布關于開展“以房養老”即老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見。“以房養老”模式是從國外引進的“舶來品”,但面對中國的制度環境,會面臨明顯的“水土不服”。
中國保監會推出“以房養老”試點近2年后,全國四個試點城市成效并不樂觀。目前,全國反向業務投保人共78人59戶,辦完所有流程的僅47人38戶,其中廣州11戶14人。
房價下降,保險公司不僅無法獲得房產升值產生的溢價,甚至可能遭遇損失。這是保險公司一直都有的顧慮。如果保險公司10年前就開始積極參與進來,現在已經能享受到紅利了。
下一步保監會將在現有四個試點城市的基礎上,選擇經濟條件較好、房地產市場較為規范、當地政府支持的城市和地區納入試點范圍,擴大業務經營區域。
推進以滿足新市民住房需求為主要出發點的住房制度改革,建立購租并舉的住房制度,住房保障實行實物保障與貨幣補貼并舉,有條件的地區逐步轉向以租賃補貼為主,發展住房租賃市場,研究鼓勵住房租賃經營企業發展的配套政策。
2月19日,長江商報記者采訪多位武漢市民發現,大多數接受采訪的老人及其子女暫時不接受這種養老形式。不僅如此,不少險企也面臨著“成本高、受眾窄、回現弱”的市場難題。
一邊是龐大的養老需求及市場,一邊是老人們難以接受的房產抵押,以房養老該如何打破市場的堅冰,真正被人們認可?
在以房養老政策的實施過程中,需要不斷完善政策,讓消費者安心參與。