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　　經過一個小長假，老百姓發現在5月的第一天存款保險制度來了。雖然99.63%的儲戶都可以受到存款保險制度的保護，但這一推進了十年的大事對老百姓的影響究竟有哪些？在存款保險制度下投資者需要如何順勢而為？

　　大額儲戶分散投資

　　存款保險制度實施后，存款會否出現搬家？融360銀行分析師劉銀平認為，有三類儲戶可能會出現分散存款或者存款搬家的狀況，即存款50萬元以上、在中小銀行存款以及思想保守的儲戶。

　　對于分散存款的儲戶，由于銀行破產之后只有50萬元以下的存款才能得到全額賠付，所以如果金額在50萬元以上，儲戶可以對存款進行分散存儲，100萬元可以分到兩個銀行存儲，200萬元可以分到四個銀行存儲，這樣無論哪家銀行破產或倒閉，存款都可以得到全額保障。

　　眾所周知，雖然存款保險制度下銀行允許破產，大行破產的概率微乎其微，但是對于那些偏遠地區的村鎮銀行，破產概率要相對大很多，所以在中小銀行存款的儲戶更有可能將存款搬家。不過，存款搬家過于麻煩，因此不少客戶懶得對存款進行調動。但是思想比較保守的客戶就會擔心存款的安全，會傾向于分散存款或是存到國有大行里面。

　　中小銀行存款利率上浮

　　盡管銀行存款保險費率有差別，但條例出臺后保費支出將提升經營成本，或將導致銀行資金減少、盈利下滑。這對銀行來說顯然不是好事，那么，銀行會不會上浮利率攬存呢？如果上浮利率對老百姓而言是利好。

　　融360分析師葉青認為，國有大行由于資金實力強，雖然會受到影響，但影響不大，而且國有大行普遍對利率上浮比較謹慎，估計不會采取上浮利率的手段來攬儲。但是中小銀行就不同了，它們由于資金實力弱、網點少，資金流失后其受到的經營壓力會比較大。所以，為了彌補資金的弱勢，中小銀行有可能將利率上浮，意圖吸引大量資金。至于上浮幅度多少，就需要各銀行根據自身的實際情況來決定。

　　銀行理財仍有保障

　　投資者需要注意的一點是，購買理財產品的資金并不在存款保險的保障范疇之中。但銀率網相關分析師認為，投資者暫時也不必擔心理財產品的安全性問題，因為目前銀行發售的非結構性理財產品主要是預期收益率型的產品，這類產品的特點是帶有隱性剛兌，至于何時打破剛性兌付還是一件比較“遙遠”的事情。因此，《存款保險條例》的出臺并不意味著銀行理財產品沒有安全保障。

　　不過，投資人可以關注商業銀行特別是中小銀行理財產品預期收益率的變化，中小銀行可能會提高理財產品收益率。

　　利好銀行、保險股

　　A股迎來慢牛行情，存款保險制度的正式實施對于金融板塊來講無疑來了一劑強心針。劉銀平認為，存款保險制度對于股市金融板塊是一個實質性利好，首先對于保險公司來講，存款保險制度的建立對于保險公司的保費是一個利好；其次，銀行利潤短期可能受影響，但長遠來看有利于銀行業的良性競爭。

　　具體來看，保險概念股主要包括中國人壽、中國平安、新華保險、中國太保；而銀行概念股則包括工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、招商銀行、交通銀行。值得注意的是，在銀行概念股中可能受利好較多的為相對大型的商業銀行。不過在政策出臺之初，銀行股已經有所反應，正式實施后對銀行股究竟會有多大影響還需要市場來驗證。