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          “好人險”打出“社交牌” 保險滲透移動互聯

          2015年05月11日08:11  來源:南方日報

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            好心扶起摔倒的老人卻面臨被訛詐、起訴的風險,使得“扶不扶”一度成為社會熱議的話題。近日,一款以做好事被起訴為保障標的的、名為“好人險”的個人責任險橫空出世,再度引發了社會各界對于該產品的爭論。同時,作為布局移動端的第三方互聯網保險中介平臺的新兵,“好人險”的幕后推手——小白保險再打“社交牌”,也又一次引發了業界探討保險與互聯網結合的更多可能性。

            現象

            好人險:互聯網+保險的創意

            2015年的五四青年節這天,一款名為“好人險”的保險產品通過微信平臺向用戶免費發放。根據產品提供方解釋,假如保險人扶起摔倒的老人,一旦涉訴,無論最終法院裁定保險人勝訴或敗訴,其律師費用和訴訟費在最高5萬元的額度內由保險公司支付。

            而用戶在獲得為期一個月的免費保險之后,可以選擇眾籌或獨資的方式,向第三方保險平臺繳納9.9元,即可升級為一年期的保障。

            好人險推出后,受歡迎程度超過了記者的預期。據官方數據,產品推出4天就已經有超過8萬人免費領取了“好人險”,其中80%的用戶采用了眾籌等方式將保障升級。

            從創意、策劃、執行到最終落地,小白保險可謂是一手將“好人險”帶到公眾面前的推手。作為一家成立剛9個月的互聯網第三方保險平臺,小白保險試圖走出一條具有移動互聯網特色的“上位”之路。這一點從“好人險”的誕生可見一斑。

            從事多年公益事業的小白保險總經理李浩堅告訴記者,在去年與小伙伴們一起去中山市做公益的路上,突然看見有人騎車倒在馬路上。“我們幾個人想都沒想,急忙把車停了,去扶老人。”李浩堅說,結果發現老人口吐白沫,應該是癲癇發作,于是撥打120、110,忙活了一通。“事后,也感到后怕,如果這位老人一口咬定是我們撞倒的,是不是說不清楚?”

            此后這件事情也讓在保險業摸爬滾打了15年的李浩堅萌生了一個想法,那就是通過保險去為好人好事提供保障,免去人們的后顧之憂。說干就干。在查閱了國內外相關的個人責任險條款之后,小白保險開始了尋找合作承保保險公司的漫長道路。在談判的過程中,李浩堅發現傳統的保險公司很難打破固有的運作模式,為創新型產品提供綠色通道。

            “就國內現有個人責任險產品來看,基本都是將個人責任險作為附加險,附在主險意外險的后面,一般而言,意外險主險的保額在10萬左右,附加個人責任險保額在5萬元,這也就意味著專門購買個人責任險的保費會很高”。李浩堅告訴記者,具體體現在“好人險”的設立上,考慮到必須要與保險機構合作,即只能作為附加險推出,這無疑增加了產品的成本和復雜程度。

            “在談了近20家財產險公司后,只有史帶保險一家愿意合作,而且對保險條款也做了很大的變通,雖然還是要將‘好人險’作為附加險,但合同條款已將主險保額降到了1000元,作為附加險的“好人險”保額則遠遠高于作為主險的意外險,達到了5萬。” 李浩堅說,由于去掉了所有的渠道費用,而且并沒有打算從中盈利,這樣也就將保費壓到了9.9元。

            分析

            質疑再起:不如開發老人意外險?

            “好人險”推出以來,市場為其點贊的聲音不少。有業內人士就表示,通過保險的制度設計來防范社會道德風險是個好的嘗試;在放心做好事的同時,也能普及保險的理念,讓更多的人認識到保險的好處。

            不過,無論是出于社會責任感、低廉的價格還是聯合公益組織的推廣活動,“好人險”自然避免不了被質疑。

            由于近年市場上出現了不少吸引眼球,而后被保監會叫停的所謂“創新”保險,如“附加犬類寵物意外懷孕保險”、“貼條險”、掛鉤股市的“跌停險”,以及“雷鋒無憂險”等,因此不少輿論也質疑“好人險”僅是一個“噱頭”產品。

            日前有保險專家在接受采訪時也直言,“好人險”一方面道德風險成本低,投保人、摔倒老人、律師有可能會上演三人戲騙保,另一方面,若法院判決投保人支付全部醫療費、訴訟費、律師費,小白保險是不承擔醫藥費部分的,那么這個保險的意義就不大了,還不如開發“老人意外險”。

            針對上述疑問,李浩堅也坦言,推出好人險的初衷在于做一款純公益的產品,通過盡可能地降低費用,產生廣泛的社會意義,也借此打響品牌的知名度。而且,“所有保險都存在道德風險,總會有人鉆空子,”李浩堅說,“好人險”賠付的是律師費和訴訟費,也就是說只有打官司才會獲得賠償,而老人意外險解決的只是老人家摔倒之后的醫療費用,而個人責任險則解決了幫人者的后顧之憂,兩個保險是互補的,不是非此即彼的對立關系,“如果兩者都有會更好”。

            不過,也有業內人士進一步稱,產品出發點是好的,但究竟能在多大程度上實現老人摔倒就有人扶,實際效果如何仍待以后觀察。

          文章關鍵詞:社交牌 保險產品 保險創新 保險中介 好人險 責編:盧一寧
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