映象財經

　　5月份以來，很多車輛都經受著暴雨的考驗，行駛在惡劣天氣里，自然要承受各種風險。車輛一旦遭損，車主們都希望將這些風險轉嫁給保險公司。可是談到汽車保險，很多車主其實只是一知半解，一來是在購置新車時往往不清楚該買什么，索性投個“全險”；二來也不明白所謂的“全險”到底能保什么以及不能保什么，復雜的險種也容易讓人犯迷糊。因而，在開車上路之前，搞清楚自己的愛車擁有哪些保障，在什么樣的情況下才能理賠顯得尤為必要。

　　投保案例

　　前不久，市民陳先生在廣州某4S店新入手了一輛20萬元的車。由于陳先生剛拿到駕照不久，車技并不嫻熟，他便在4S店工作人員的推薦下，給自己的愛車上了一份“全險”，總計費用6400余元。實際上，陳先生購買的這份“全險”主要包括9個險種，詳情可見圖示。

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　　交強險

　　分項賠償，撞壞別人車最多賠兩千

　　陳先生購置的是5座型私家車，第一年應繳950元保費，以后按前一年出險情況浮動。如果前一年不出險，交強險下一年的費率會下調10%左右，最多下調30%。

　　交強險保額是12.2萬元，看上去還不少，但它遵循分項賠償原則。在交通事故中車主有責任，保險公司對死亡傷殘最高賠11萬元，醫療費用的限額為10000元，而財產損失的限額只有2000元。倘若車主在事故中無責，上述三項保障內容對應的額度分別為1.1萬、1000元、100元。

　　不難看出，遇到一些小刮蹭(不涉及人身傷亡)，車主通過交強險最多也只能獲賠2000元。如果沒有上商業三者險，剩余部分需車主自掏腰包。交強險的保障比較寬泛，酒后駕車、故意撞人，交強險都能理賠，只是保險公司可能會追償。

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　　三者險

　　不累積保險金額，只保“外人”

　　和交強險一樣，三者險也是用來賠給別人的。但二者不同的是，三者險并不會累積保險金額，例如投保50萬元的三者險，第一次出險理賠后，第二次出險保險金額依舊是50萬元。

　　通常而言，開車造成第三方人和物的損失，三者險便是賠付主力。尤其對于陳先生這樣的新手來說，三者險必不可少。但到底誰才是“第三方”呢？按照條款規定，即“除投保人、被保險人、保險人以外，因保險車輛發生意外事故而遭受損失的第三方受害者”。

　　無論是交強險還是三者險，都將“本車上其他人員的人身傷害或財產損失”列為免責。要保障車內人員的人身傷害風險，可通過車上人員責任險實現，陳先生購買的車險包含這一險種。當時，陳先生在4S店推薦下，特意將司機保額定在2萬元。這雖比乘客的稍高，但保障力度顯然不足，若能搭配一份人身意外險則更佳。