記者在走訪中注意到,“口頭”保證收益、混淆產品險種等銷售誤導行為在部分銀行網點依然存在.
對于A股市場而言,退保率高企甚至已經上升到影響上市險企估值的高度,然而《證券日報》記者近日發現,作為險企產品銷售最親密伙伴的銀行,在積極代銷保險產品的同時,也出現了主動建議客戶退保的情況。
“2年時間段的年化收益率最高,2年后取出來就行,不要長期持有”,某股份制銀行客戶經理在向本報記者推介一款期限為5年的保險產品時主動表示。
此外,《證券日報》記者在走訪中注意到,“口頭”保證收益、混淆產品險種等誤導行為在部分銀行網點依然存在。
上市險企退保率飆升
上市險企的高退保率已經引起了資本市場的關注?!蹲C券日報》記者查閱多份券商對于上市保險公司的研報發現,在研報的風險提示環節,多位分析師特別提到了退保率高企需要觀察的情況。
季報顯示,中國平安一季度退保金由上年同期的24.95億元增至80.46億元,增幅高達222.5%,該公司對此的解釋是部分兩全保險產品退保金增加。
新華保險今年一季度退保金大幅增長190.1%,達到306.77億元;退保率由2014年一季度的2.2%大幅增加至5.8%。新華保險解釋的原因為,“壽險市場環境影響及壽險退保金增加”。
中國人壽一季度退保率達到3.38%,同比大幅增長1.73倍;退保金達到586.8億元,同比增長193.4%。公司稱,這主要是受資本市場和理財產品等多種因素影響,銀保渠道部分產品退保增加。
中國太保今年一季度的退保金由上年同期的70.96億元增加至 120.13億元,增幅為69.3%。
分析人士指出,壽險公司退保率上升主要始于2012年,流量退保率(退保金/已賺保費)出現較大幅度上升的主要原因包括:高現金價值保單出售,造成一年后退保大幅產生;銀行保險躉繳質量不高,客戶退保較大;保險公司總部對分支機構下達業務指標較大,保險公司通過先承保再退保完成總部布置的保費任務。
客戶經理建議提前退保
上市險企的退保率高企確實與銀保渠道關系密切。《證券日報》記者在暗訪中,就直接收到了“提前退保收益率最大化”的建議。
昨日,本報記者向某股份制銀行客戶經理X女士詢問購買保險產品事宜。X女士表示,某款期限為5年的躉繳產品的年化收益率高達7%,“2年時間段的年化收益率最高,2年后取出來就行,不要長期持有”。
本報記者找到該款產品的詳細保險條款發現,退保費用率一項中,“第一年及第二年為2%,第三年及以后為0%”。
“有些保險公司在產品設計之初就預計到長期的產品比較難銷售,但按照監管規定不得不設計期限較長的產品,為此故意留下零費用退保的空間以吸引客戶”,熟悉類似產品運作“潛規則”的有關人士對本報記者表示。
《證券日報》記者仔細了解該產品條款進一步發現,該產品雖然提供一定的健康管理服務,但實質并不是銀行客戶經理所說的健康險,而是偏重理財的萬能險。
此外,客戶經理一再保證的“前兩年年化收益率不低于7%”,在合同中也完全未體現,保險合同條款顯示的結算利率應該是“不低于保單賬戶最低保證利率”,然而年化的“保單賬戶最低保證利率”約為2.5%,且保險公司有權調整,調整后的年利率不低于央行公布的一年期定存稅后利率??紤]到目前處于降息周期,該款產品的保底收益還可能被進一步下調。
在《證券日報》記者不斷追問下,客戶經理終于拿出了7%保底收益率的根據——銀行對于該產品銷售的內部培訓PPT。在該PPT中,記者注意到,“2015年5月份至7月份月結算利率不低于年化7%”的字樣被標以鮮艷的明黃色,字體紅色,字號遠大于其余文字。
“合同中確實沒有約定7%的保底收益率,但這款產品僅在我們銀行賣,我們銀行要求保險公司年化收益率達到7%,保險公司為了打開市場,取得客戶信任,不敢不達到的”,該客戶經理表示。
業內人士表示,在新條款下,險企的自主核保系數將可上下浮動15%,車主在不同保險公司可能獲得截然不同的待遇。
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