映象財(cái)經(jīng)

　　映象網(wǎng)訊 “我有社保了，收入又不是特別高，就不用額外買商業(yè)保險(xiǎn)了吧？”山東的讀者何小姐發(fā)來疑問。

　　“我們單位都給職工上過五險(xiǎn)一金了，還額外買保險(xiǎn)干什么，沒這必要。”廣州的姜先生很自信。

    “太平開講”：社保+大病醫(yī)保+商業(yè)重疾險(xiǎn)，均衡構(gòu)建系統(tǒng)保障。

　　何小姐和蔣先生的想法都非常典型，有一部分人覺得，自己已有基本的社保了，個(gè)人就沒必要再額外花錢添置商業(yè)重大疾病險(xiǎn)了。真的是如此么？

　　社保：廣覆蓋、低水平

　　醫(yī)保的基本設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，雖然如今幾乎人人都有社會基本醫(yī)療保障了，但是保障的力度并不高。

　　比如，用藥部分，社保只能報(bào)銷《社保藥品目錄》中的藥品，其中甲類藥品100%可報(bào)銷，乙類藥品需要自負(fù)10%。沒有列入該《目錄》的新藥及一些進(jìn)口的昂貴的藥品則是不能報(bào)銷的，而一旦不幸罹患重大疾病，很多時(shí)候都必須使用新藥和進(jìn)口藥。而大病病人在治療過程中可能需要的進(jìn)口器械、特殊診療項(xiàng)目等，也無法通過基本醫(yī)療保險(xiǎn)獲得報(bào)銷和補(bǔ)償。而且，除了直接的醫(yī)療費(fèi)用，營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等都不可以通過社保獲得補(bǔ)償。

　　其次，社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行的是報(bào)銷制度，除了個(gè)人賬戶可以直接用于定點(diǎn)醫(yī)院的門診和買藥費(fèi)用，住院費(fèi)用則只能采用事后報(bào)銷的方式。但是對于不幸罹患大病的家庭而言，短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)壓力顯然是驟增的，若只能事后再報(bào)銷，就不能起到作用了。

　　再者，社會基本醫(yī)療保障中，門急診部分會有自負(fù)段，住院部分會有起付標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌基金還有最高支付限額限制，“封頂線”以上的醫(yī)療費(fèi)用也只能按比例報(bào)銷，這種種限制無疑都會在增加病人的負(fù)擔(dān)。也正因?yàn)檫@些制度限制，不少人會發(fā)現(xiàn)，自己生病住了一次醫(yī)院動了個(gè)小手術(shù)，明明花費(fèi)了2萬元的總醫(yī)療費(fèi)用，卻只能通過社保報(bào)銷40%~50%的費(fèi)用，自己還要承擔(dān)1萬多元。

　　可見，社保雖然幾乎人人都可以享有，但是保障的力度是比較有限的。