映象財經

　　昨天是“六一”，不少家長給孩子購買保險作為兒童節禮物。如何正確地給孩子投保，信誠人壽湖北分公司業務經理吳惦京給予解答。

　　吳惦京認為，家庭投保應該量力而行。一般來說，家庭總保費支出不要超過家庭年收入的20%。購買保險一般遵循“先大人后小孩”原則。家長作為一個家庭的經濟支柱，必須要先購買足額的保險。大人有保障，小孩自然有保障。吳惦京建議，孩子的保費不宜超過家長的保費，比例為3：7較適宜。

　　少兒保險買的越早越好。吳惦京介紹，一般來說，孩子出生30天后，父母就可以為孩子選購保險產品了。因為一旦孩子生病住院，半年內不能購買保險。

　　吳惦京特別提醒，保監會特別規定了未成年人身故保險金，最高限額為10萬元。因此，少兒保險的身價保障在10萬元左右即可，多買是浪費。但10萬元僅針對意外險、壽險的身故情形，重疾險和住院醫療險的保額不受此限制，可以在經濟條件許可情況下，盡量足額投保。

　　目前，市場上的少兒保險大部分是以“主險教育投資保險+副險重疾險或住院醫療險”的形式捆綁銷售，年繳保費動輒上萬元。只有少部分外資保險公司有單獨的住院醫療險、重疾險面向兒童銷售。

　　吳惦京認為，購買保險還是遵循未雨綢繆的原則，按照需求來購買，一般來說，對于少兒的保障可以分為儲蓄類、疾病類、醫療類、意外類幾個主要類別。相對來說，疾病類的少兒保險可以先購買，越早購買，保費越便宜，解決家長的后顧之憂。

　　吳惦京解釋，意外險是以最小的投入換取最大的保障；兒童生病較大人頻繁，而且住院費用動輒大幾千，購買住院醫療險能報銷相當大一筆費用；現在兒童得重疾的案例越來越多，購買重疾險能未雨綢繆，而且年齡越小，保費越便宜；如果經濟條件允許，在完善保障型險種后，再考慮購買教育投資類保險為宜。

　　從年齡段來看，0至6歲兒童應側重健康風險。孩子在7至12歲的小學階段，投保時則應該以教育基金、醫療保障為主。“給孩子購買保險可以循序漸進，沒必要一次到位。”保險專家提醒，孩子出生時，父母往往比較年輕，經濟能力有限，買保險應量力而行，可以按照孩子成長階段，逐漸補充。(記者胡楠 通訊員李敏華)