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          消費者:防癌險保終身太少 精算師:風險太高

          2015年06月25日08:00  來源:中國經濟網—《證券日報》

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            “買保險首先就得買重疾險,重疾當中癌癥最可怕,如果想要保費便宜些,就首選防癌險?!痹诒慌笥压噍斄诉@樣的理念之后,從事IT工作的楊力(化名)到保險網銷平臺準備選購防癌險,結果他發現,保終身的防癌險產品實在太少,沒有什么可選擇性,同時,要比較產品的價格卻有點難。

            風險太高

            “我想要能保終身的防癌險產品,在網上找了一圈兒,卻發現這類產品太少了,沒有什么可供選擇。”楊力對《證券日報》記者“吐槽”。

            在某大型網銷保險平臺,記者查詢發現,目前在該平臺銷售的專門保癌癥的產品共有31款,但可以保終身的產品僅有一款,即??等藟鄣慕K身防癌保障計劃。經過多方搜尋,記者在另一網銷平臺發現,泰康人壽也推出了一款終身防癌保險。其他保險公司推出的多款防癌險為保障期限1年的消費型產品,保費不返還,還有不少產品雖然宣稱提供長期防癌保障,但保障期限也僅有5年或10年,有的產品是規定了只保到一定的年齡。

            不過,業內人士表示,由于防癌險屬于健康險,保險條款比較復雜,因此,網銷渠道上的產品可能不多,有的公司在個險和銀保渠道也推出了保終身的防癌險產品,但從行業整體來看,可保終身的防癌險仍是鳳毛麟角。

            對此,某壽險公司精算師坦言:“最近幾年國內的癌癥發生率一直在上升,終身防癌屬于風險較高的產品,再保險公司也都不愿再保證費率不變,保險公司也不敢輕易涉足。”不過,為了在保障型產品市場上爭取更大的競爭力,也有越來越多保險公司敢于嘗試,據透露,華泰人壽也即將推出一款保終身的防癌險。

            《2015中國腫瘤登記年報》顯示,過去十年間,癌癥發病率一直呈上升趨勢,男性肺癌高發,女性乳腺癌高發。就北京市而言,數據顯示,2012年平均每天有110人被確診為癌癥,惡性腫瘤已經連續7年成為北京人“頭號殺手”。從死亡率來看,2013年,北京市戶籍人口死因前三位是惡性腫瘤、心臟病和腦血管病,三者導致死亡人數共占總死亡人數的74%。

            保險公司的理賠數據也說明了這一點,泰康人壽重疾理賠數據顯示,因惡性腫瘤(癌癥)發起理賠的占比為58.3%,高居重疾發病率榜首。從死亡率來看,從高到低依次是肺癌、肝癌、胃癌、食道癌。

            價格相差可近兩倍

            除了可供選擇的產品種類較少之外,在一些網上交流平臺,常被消費者吐槽的另一問題即每款健康險產品的設計都不一樣,不是標準化的,因此,很難進行價格比較。

            這一點得到了業內人士的認同,個性化、差異化是壽險產品的特點之一,也是壽險產品對網銷平臺持開放態度的原因之一?!昂蛙囯U產品標準化程度較高的特點不同,健康險產品大多不一樣,消費者不容易直接進行價格比較,因此,險企不怕比價平臺的存在帶來價格戰?!蹦硥垭U公司營銷總監陳先生對《證券日報》記者表示。

            不過,如果仔細分析比較,還是會發現部分保障較為類似的保險產品價格相差較大,有的價差甚至將近兩倍。以記者看到的3家保險公司的終身防癌險產品為例,在20年期繳方式下,皆可以為30天以上的人群投保,如果被保險人在1周歲以內,保額均為10萬元,根據測算,3家保險公司的終身防癌險價格分別為390元/年、648元/年和950元/年。可見 ,在保障期間、保險金額、繳費方式和投保人情況基本類似的情況下,不同壽險公司的產品價格相差仍然較大。

            價格固然是消費者選擇產品的標準之一,但是在價格之外,每款產品還有自己的特色。例如,海康人壽和華泰人壽的產品均保原位癌,當投保人罹患原位癌時,險企將按照保險金額的一定比例予以賠付,同時癌癥保障繼續有效;同時,華泰的終身防癌險在保終身的前提下,如果被保險人年滿65周歲且未出險,險企就將全部保費返還投保人,保障繼續有效直至身故,這種模式在此前尚未出現。

            滿足個性化需求

            在產品的個性化、細分化時代,防癌險逐步出現多個分支,尤其是在網銷平臺,有的主打保障全、門檻低,有的則專門針對老年人,有的專門針對某一人群的高發疾病提供相應的保障??梢哉f,沒有最貴與最便宜之分,只有最合適之說。

            例如,在傳統防癌險產品中,原位癌都屬于免賠范圍?!耙驗閺尼t學上來說,原位癌沒有形成浸潤和轉移,不符合癌癥的特點,所以它并不是真正的癌癥?!蹦硥垭U公司負責人表示。但隨著防癌險產品的演變,越來越多的防癌險產品將原位癌納入了保障范圍。在前文所述某網銷平臺的31款防癌險中,有泰康人壽、富德生命人壽、中德安聯等7家壽險公司提供的產品將原位癌納入保障范圍,被保險人罹患原位癌之后,險企將按照一定保險金額進行賠付,同時癌癥保險繼續有效。

            同時,在網銷平臺,還有專門針對老年人、女性等特殊人群的防癌險產品。例如,復星保德信、眾安保險、中國平安等險企推出了專門針對女性的乳腺癌、子宮癌等保險產品;人保壽險、富德生命人壽、太平人壽等險企還推出了保費返還型防癌險產品; 還有復星保德信等險企推出了專門針對老年人的防癌險產品。整體上看,消費者逐漸擁有更多的選擇:如果希望價格低一些,重點針對高發風險,那么就可以選擇保障責任比較單一、明確的產品,如果希望保障全面,也能找到相關產品在售,但保費可能較高。

          文章關鍵詞:防癌 ??等藟?精算師 重疾險 消費者選擇 責編:盧一寧
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