[摘要]馬先生和妻子在廣州，有一個(gè)兩歲的兒子。現(xiàn)如今夫妻兩人稅后工資每月14000元左右，有一套小三居，加上利息貸款80萬(wàn)20年還清。

　　【案例】

　　京華時(shí)報(bào)讀者馬先生和妻子在廣州，有一個(gè)兩歲的兒子。現(xiàn)如今夫妻兩人稅后工資每月14000元左右，基本上每月多是月光族，有一套小三居，加上利息貸款80萬(wàn)20年還清，沒有車，計(jì)劃3年之內(nèi)買輛幾萬(wàn)塊的代步車，老婆每月有800元公積金，房子的物業(yè)費(fèi)水電燃?xì)赓M(fèi)一共500元，房貸3500元，自己每月生活費(fèi)1500元,妻子2000元,其他錢也不知道怎么就沒了，我和妻子都沒有理財(cái)?shù)母拍睿F(xiàn)沒有任何存款，還欠30000元外債。該如何理財(cái)？

　　【理財(cái)建議】

　　一、保險(xiǎn)配置

　　鑒于該家庭目前處于成長(zhǎng)期，夫妻雙方均承擔(dān)較大家庭責(zé)任。夫妻一方收入中斷均會(huì)對(duì)家庭生活水平造成較大影響。建議在此期間盡快配置高杠桿型的保險(xiǎn)產(chǎn)品（即保費(fèi)支出少，保障水平高）。

　　建議配置：

　　1.重大疾病保險(xiǎn)：按當(dāng)?shù)蒯t(yī)療水平計(jì)算夫妻和小孩各配置10萬(wàn)保額，選擇繳費(fèi)期限最長(zhǎng)，單期繳費(fèi)最少的方式，每人每月約繳費(fèi)100元。

　　2.定期壽險(xiǎn)：建議家庭主要收入來源方購(gòu)買。保額以覆蓋房貸車貸以及家庭剩余成員基本生活、教育費(fèi)用為限。

　　二、還清外債

　　建議客戶減少非必要生活支出，在一年內(nèi)分期還清外債，月還款額2500元。

　　三、購(gòu)車

　　建議購(gòu)車計(jì)劃向后推遲，一是減輕生活壓力，另外等孩子上幼兒園時(shí)如果學(xué)校不在家附近也可有車接送，同時(shí)建議將車價(jià)控制在10萬(wàn)元以內(nèi)，基本滿足家用即可，因?yàn)樵诓贿h(yuǎn)的將來家庭還會(huì)面臨一些因?yàn)楹⒆訐駡@擇校而帶來的支出，先滿足基本需求即可，客戶購(gòu)車目標(biāo)可通過中行汽車分期付款計(jì)劃實(shí)現(xiàn)。

　　四、積累教育金

　　孩子四年后面臨入學(xué)問題，建議每月存入1000元教育儲(chǔ)蓄。還清車貸后可購(gòu)買一份長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

　　五、其他

　　1.儲(chǔ)蓄部分應(yīng)急準(zhǔn)備金（按6個(gè)月支出估算約為2萬(wàn)）以貨幣基金或類貨幣基金理財(cái)形式存在，在保持流動(dòng)性情況下，提高收益。

　　2.基金定投—引入止盈機(jī)制：設(shè)立止盈率，如10%，同時(shí)建議在虧損達(dá)到一定比例時(shí)增加投入金額。

　　指導(dǎo)專家:中行北京分行理財(cái)經(jīng)理韓煦京華時(shí)報(bào)記者高晨京華時(shí)報(bào)制圖謝瑤

　　（高晨）