理財人物：楊女士夫婦

　　理財目標：給兩個兒子準備未來的購房款

　　理財師：建設銀行中山路支行營業部專職客戶經理 鄒雅妮

　　家里有兩個男孩，一個9歲一個4歲，還有4個老人生活在一起。都說母親是一輩子的操勞命，這不，楊女士已經開始考慮給兒子準備10年后購房首付的錢，而且要給兩個兒子都準備一筆。理財師分析認為，按照國家調控，房價將持續降低，建議楊女士在15年后給大兒子準備一套房。隨后再通過房屋置換給小兒子準備房子。

　　操心媽媽準備十年后購房款

　　楊女士和老公今年都35歲，家里有2個男孩，大的9歲，小的4歲，還有4個老人，一大家人住在一起。

　　夫妻兩個人每月收入約7000元，支出約5000元 。其中包括生活費2500元，是用來家里買菜做飯生活的。家庭日用品、水電氣費，每個月也需要1000元。此外，還要買衣服化妝品、購買老人慢性病藥物等，開銷在1500左右。每年人情交往大約5000元，包括過年給娘家錢。教育上，9歲的大兒子每年暑假班學費是2000元，4歲的小兒子在幼兒園每年要5000元 。楊女士給大兒子準備了一份教育保險，每年交3600元。目前，夫妻倆有80000元定期存款，還有10000元存款借給親戚，10000元存款購買了第三方理財產品。

　　楊女士計劃10年后，等兒子結婚時，能夠幫兒子買房。至少要贊助一部分首付款，而且兩個兒子都要幫。

　　縮減支出，15年后買房

　　建設銀行中山路支行營業部專職客戶經理鄒雅妮分析認為，楊女士家每年固定額度支出5000元(人情交往費用)+2000元(大兒子暑假班學費)+5000元(小兒子幼兒園學費)+3600元(大兒子每年教育保險)=15600元(每年度固定支出)，平攤到每個月：15600÷12=1300元。再加上每個月正常開銷，楊女士每月開支為6300元 ，結余700元 ，年結余8400元。建議楊女士適當縮減生活支出。

　　鄒雅妮做了個數據假設，楊女士一年投資利息按4%計算，每年結余8400元 ，15年后可連本帶利總共為168198.14元 。鄒雅妮分析認為，房價按照國家調控，持續降低。15年后一套小戶型的房子價值50萬元 ，首付30%也就是15萬元。根據楊女士大兒子的年齡，以及自身的財務情況，鄒雅妮建議等大兒子24歲 ，即15年后買房。等待老人百年之后，楊女士和丈夫可以換房的方式，換取其中大小房子的差價，以用來給小兒子準備首付。

　　鄒雅妮建議用2萬元的定期存款購買基金，剩余6萬元作為家里的流動資金保留到年底和明年，隨時支取用。此外，要盡快將外借的1萬塊錢、第三方投資收回。建議楊女士夫妻倆用8萬元本金及投資基金收益購買適量免賠額較低、賠償上限較高的大病保險。

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