映象財經(jīng)

　　最近，社會新人何志文（化名）有點煩惱。何志文去年大學(xué)畢業(yè)，進入一家出版社工作，月收入6000元，主要負責(zé)財經(jīng)類書籍的策劃出版。

　　“我父親在老家檢查身體時查出一處良性腫瘤要開刀，我把近期的工資都匯給他看病了。但一季度結(jié)束，現(xiàn)在正是繳納新一季度房租的時候，資金上難免捉襟見肘。”何志文無奈地說。

　　何志文在校期間沒有辦過信用卡，在銀行的記錄除了工資卡外，幾乎白紙一張，向銀行申請貸款有點困難。

　　正當(dāng)焦慮之時，何志文看到了P2P平臺上有個人小額貸款申請，于是按照要求注冊，提交了身份證明、學(xué)歷、工作單位、工資證明、淘寶等電商賬戶等信息，申請借款5000元。沒過多久，反饋結(jié)果就出來了，審核通過。

　　“沒有想到審核能這么順利通過。”看到打進賬戶的資金后，何志文感嘆。

　　而其實通過P2P網(wǎng)站的內(nèi)部征信系統(tǒng)，類似何志文這樣的信用白戶正得到越來越多的金融幫助。

　　P2P平臺上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司（以下簡稱“拍拍貸”）正式發(fā)布其基于大數(shù)據(jù)的核心風(fēng)控系統(tǒng)“魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)”。

　　大數(shù)據(jù)模型是拍拍貸歷經(jīng)8年、依托600萬在線用戶、積累近40億條數(shù)據(jù)而成。“魔鏡系統(tǒng)的核心是大數(shù)據(jù)，拍拍貸基于嚴格的六大環(huán)節(jié)風(fēng)控流程，獲取每個借款用戶2000多個字段的信息，經(jīng)過層層篩選，轉(zhuǎn)化，加工，最終形成對每個借款標(biāo)的的準(zhǔn)確風(fēng)險概率預(yù)測。”拍拍貸風(fēng)險總監(jiān)顧鳴強調(diào)，在大數(shù)據(jù)建模環(huán)節(jié)上，除了傳統(tǒng)的申請資料、信貸數(shù)據(jù)等審核資料外，魔鏡還增添了多渠道多維度的海量數(shù)據(jù)，來構(gòu)建風(fēng)險模型，其中包括用戶的信用行為、網(wǎng)絡(luò)黑名單、相關(guān)認證、網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)、社交關(guān)系數(shù)據(jù)，以及各類第三方渠道及維度。

　　目前，P2P網(wǎng)站的內(nèi)部征信系統(tǒng)已不滿足于服務(wù)自身平臺客戶，還在布局征信市場，輸出征信產(chǎn)品。

　　拍拍貸CEO張俊透露，拍拍貸計劃2016年初申請個人征信牌照。他還表示，未來或開放第三方征信接口，輸出各類征信產(chǎn)品來幫助建設(shè)國內(nèi)的信用體系。

　　2014年，央行營業(yè)管理部（北京）公示了13家符合形式要求的、已提交企業(yè)征信機構(gòu)備案申請的機構(gòu)，其中就包括了宜信旗下的宜信致誠信用評估有限公司。

　　跟信用發(fā)達國家如美國相比，中國的個人征信體系缺乏，征信服務(wù)也不完善。不少機構(gòu)預(yù)計，中國個人征信的業(yè)務(wù)潛在規(guī)模將超過1000億元。

　　對于機構(gòu)來說，征信市場這塊蛋糕不僅尺寸不小，而且料足。雖然目前P2P公司征信業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)還在摸索之中，但是可以參照央行以及國外征信市場的收費標(biāo)準(zhǔn)，目前中國國內(nèi)個人每年有三次在央行征信系統(tǒng)免費查詢自己征信信息的機會；此外，銀行向央行征信系統(tǒng)查詢個人信息每筆8元，企業(yè)信息每筆100元。而在較為成熟的英國征信市場，查詢信息的費用基本在每筆3元人民幣左右。

　　內(nèi)部征信體系初成 

　　P2P機構(gòu)搭建內(nèi)部征信系統(tǒng)的前提是擁有海量、可靠的數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上進行梳理加工。

　　張俊透露，我們平臺首先需要客戶注冊，提供28套信息，這28套信息組成第一個系統(tǒng)反欺詐，即判斷注冊用戶是不是騙子，如果是騙子肯定不能借款。而后用戶會進入到信用評級系統(tǒng)，如用戶大學(xué)本科畢業(yè)，年齡多少歲，工作是什么樣，我們積累了很多搜索引擎的技術(shù)，將用戶各種網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)也收集起來，這些數(shù)據(jù)通過模型梳理，并與各個行業(yè)、各類人群進行比對，來判斷用戶的信用等級。

　　信用評級是為了更為精準(zhǔn)的風(fēng)險定價，完善平臺風(fēng)控。

　　拍拍貸將風(fēng)險評級分為A到F六個等級，風(fēng)險依次上升，例如A級的目標(biāo)逾期率小于0.5%，F(xiàn)級則大于8%。從A到F，風(fēng)險越高，定價也越高。

　　張俊介紹，如果用戶信用等級落在A區(qū)，可能用戶第一次會獲得5000元的貸款額度，用戶信用程度很高，那么可獲得12%貸款利率。而如果用戶在小城市，沒有工作，并且生活非常不穩(wěn)定，等級可能落在F級，平臺會判斷最多給他2000元的貸款額度，用戶的貸款利率也可能高達22%。

　　不少業(yè)內(nèi)人士相信，隨著行業(yè)的競爭趨于激烈，收益率的不斷下降，相信圍繞風(fēng)控系統(tǒng)所帶來的優(yōu)勢會更加凸顯。

　　已有不少平臺嘗到了內(nèi)部信用系統(tǒng)建設(shè)的好處。

　　新新貸發(fā)布的2014年度運營報告指出，在14級風(fēng)控體系的嚴格審核下，投資風(fēng)險得到有效控制，逾期還款率遠低于行業(yè)平均水平，逾期額度也大幅度低于風(fēng)險準(zhǔn)備金，投資人投資資金安全得到有效保障。據(jù)新新貸公布的資料，2014年度新新貸平臺年化利率9%至15%，在行業(yè)內(nèi)屬于合理的較高水平，截至2015年1月8日，平臺風(fēng)險準(zhǔn)備金共計31452921.07元。而據(jù)統(tǒng)計的逾期還款金額共計1000余萬元，逾期還款率約0.8%。

　　據(jù)悉，從2014年8月開始，拍拍貸魔鏡系統(tǒng)處理了約50萬筆借款，對于其中約30萬筆借款做出了基于風(fēng)險評估的定價，并對可能逾期概率作出了真實的預(yù)測。張俊坦言，其平臺的逾期率2014年有所上升，去年上半年整個壞賬率在1.6%，到年底則在1.8%。

　　同樣的口徑下，行業(yè)大致的逾期率為8%、9%，接近10%的樣子。