映象財經

　　中國銀行保險監督管理委員會近日對外發布了村鎮銀行的最新情況。相關資料顯示，試點設立村鎮銀行十多年來，村鎮銀行已成為服務鄉村振興戰略、助力普惠金融發展的金融生力軍。今后銀保監會將引導村鎮銀行的設立重點向中西部地區、農村金融服務薄弱地區，特別是向貧困地區傾斜。分析人士認為，隨著中國經濟進入高質量發展階段，廣大鄉村地區經濟發展的活力和潛力還需要進一步釋放，村鎮銀行將會有更大作為。

　　縣域覆蓋近七成

　　銀保監會數據顯示，截至2017年末，村鎮銀行機構組建數量已達1601家，其中中西部地區機構占比65%；已覆蓋全國31個省份的1247個縣（市、旗），縣域覆蓋率達68%；全國758個國定貧困縣和連片特困地區所轄縣市中，有416個（占比55%）縣市已設立或已備案規劃擬設村鎮銀行。

　　在鄉村經濟活動中，村鎮銀行扮演著重要角色。例如，河南南陽村鎮銀行針對眾多小微企業和個體工商戶無報表、無抵押物的實際情況，推出微小經營貸信貸產品，手續簡便、利率實惠、還款靈活、可循環使用，讓很多個體工商戶、小微企業得到了資金支持。再例如，傳統農貿市場消費金額小、稱重頻次高、現金交易較為麻煩，村鎮銀行正好可以拾遺補缺。

　　“村鎮銀行是在國際金融危機背景下發展起來的，目的就在于彌補大銀行偏向服務大客戶而對小微、‘三農’服務不足的情況，從而形成差異化競爭。經過多年的發展，村鎮銀行在鄉村‘網點布局密’‘分散程度高’的優勢逐步顯現。在這一點上，大型銀行當中只有中國農業銀行和中國郵政儲蓄銀行基礎較強。”武漢科技大學金融證券研究所所長董登新在接受本報記者采訪時說。

　　制度安排有創新

　　值得注意的是，為推動村鎮銀行健康可持續發展，在村鎮銀行培育中設計了一項創新性的制度安排，即主發起人制度。實踐證明，主發起人制度是村鎮銀行助力鄉村振興戰略的有力保障。主發起人作為村鎮銀行的主要股東，在公司治理、風險管理、科技支撐、流動性救助等方面發揮了核心作用。

　　“一批商業銀行看好縣域農村金融市場發展潛力和村鎮銀行的長期投資價值，積極參與村鎮銀行培育組建工作。”銀保監會相關負責人表示，截至2017年末，全國共有5大類型、294家銀行機構作為主發起人發起設立村鎮銀行。不同類型主發起人發起的村鎮銀行帶有濃厚的“母行基因”，在經營發展中呈現出百花齊放、風格各異的特點。

　　其中，中國銀行、中國建設銀行等五大國有商業銀行共發起村鎮銀行139家。大型銀行作為主發起人，資本實力較強，能夠為村鎮銀行提供較好的中后臺支持，自身戰略與村鎮銀行定位能夠實現優勢互補，形成協同效應。與此同時，浦發銀行、民生銀行等6家股份制銀行共發起村鎮銀行70家，幫扶手段也較豐富。

　　專注基礎強服務

　　目前，村鎮銀行堅持專注“存貸匯”等基礎金融服務，近六成資產為貸款，近九成負債為存款，吸收資金主要用于當地；持續加大涉農和小微企業貸款的投放力度，農戶和小微企業貸款合計占比92%，連續4年保持在90%以上；堅持按照小額分散原則開展信貸業務，戶均貸款余額37萬元，連續5年下降。

　　從服務鄉村振興的效果來看，外資銀行發起的村鎮銀行雖然總體規模較小，但信貸服務深度表現較好；地方性銀行發起的村鎮銀行能夠很好地瞄準農戶和小微企業的目標客戶，分別有92.9%、92.4%的貸款投向農戶和小微企業；大型銀行發起的村鎮銀行信貸投放充分，吸收資金用于當地的比例也高達95.6%。

　　董登新說：“在服務鄉村振興方面，村鎮銀行發揮了十分重要的‘添翼’作用。未來，主管部門應進一步給出優惠政策，拓寬村鎮銀行股權和債權融資渠道。”在談及未來政策時，銀保監會表示，一方面要牢牢抓住主發起人制度這一村鎮銀行公司治理的“牛鼻子”，進一步改革優化投資管理模式，推動主發起人“優進劣出”，探索建立主發起人履職評價機制，督促主發起人主動、規范、有效履職；另一方面要緊緊圍繞服務鄉村振興戰略和脫貧攻堅任務，進一步完善村鎮銀行支農支小監測考核體系，引導村鎮銀行的設立重點向中西部地區、農村金融服務薄弱地區，特別是向貧困地區傾斜，深耕縣域金融市場，專注基礎金融服務。