而立之年別急著買二套房
【理財案例】
陳先生今年30多歲,孩子1歲多,結婚初期,在江蘇貸款買了套總價27萬元的房子,貸款15萬元,月還貸1600元左右,如今這套房子市值43萬元。近日,夫妻倆看中一套65平方米的兩居室學區房,價值72萬元。該家庭資產主要是自住性房產和銀行存款,其中房產市值43萬元,占家庭總資產72%,投資性金融資產暫時沒有。現有按揭貸款余額9萬元,資產負債比率為15%,處于合理區間,暫時沒有財務風險。夫妻倆收入合計7500元/月,月支出約3600元。
【理財建議】
購房規劃 夫妻倆看上了一套位于學區的65平方米,價值72萬元的兩居室房產,是選擇攢錢來購買新房,還是出售房產來購買新房,是個兩難選擇。
如果不能在短時間內湊夠購買第二套房產首付款的話,建議陳先生選擇出售現有房產,還清貸款后,還剩34萬元。由于出售了自己家庭惟一一套房產,且所購買的新房面積小于90平方米,首付比例最低可以降到20%,即14.4萬元左右,這樣還有20萬元可以投資。這20萬元可以建立一個保障老人醫療和孩子教育的長期儲備,可以選擇一半投資國債、銀行理財產品等,一半投資信托理財,整體年平均收益率在8%左右。
現金規劃 該家庭由于準備買房,集中了過多的流動資金。建議留出0.6萬元作為家庭的緊急預備金即可,其余資金可以先暫時購買貨幣基金。由于陳先生家庭因為買房,可能會遇到隨時的大額支出,建議采用申請信用卡的方式來補充緊急預備金。信用卡也是一種理財方式,可以得到銀行給你的一定期限的免息貸款,不僅能在急需資金的時候應急使用,還可以提高資金的使用效率。
保險規劃 夫妻倆是家庭的經濟支柱,目前的保障程度不足。建議夫妻倆分別購買保額為30萬元和20萬元左右的定期壽險,附加重大疾病保險,共年繳保費3000元左右。另外,陳先生的孩子已經1歲多了,可以考慮為孩子投保一個少兒綜合保險,年繳保費2300元,繳費18年,不僅包括住院醫療報銷、重大疾病保險、意外險等,還包括未來孩子上大學、就業等一筆贊助金。另外,由于陳先生父母年紀已大,投資保險并不劃算,不僅限制條件多,而且投保費用上浮的比例還非常高。與其為老人投保,還不如為老人建立一個醫療基金,每月定投貨幣基金1000元左右,不僅收益較好,還比較靈活,隨時可以取用。
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