【理財案例】

　　陳先生今年30多歲，孩子1歲多，結婚初期，在江蘇貸款買了套總價27萬元的房子，貸款15萬元，月還貸1600元左右，如今這套房子市值43萬元。近日，夫妻倆看中一套65平方米的兩居室學區房，價值72萬元。該家庭資產主要是自住性房產和銀行存款，其中房產市值43萬元，占家庭總資產72%，投資性金融資產暫時沒有。現有按揭貸款余額9萬元，資產負債比率為15%，處于合理區間，暫時沒有財務風險。夫妻倆收入合計7500元/月，月支出約3600元。

　　【理財建議】

　　購房規劃　夫妻倆看上了一套位于學區的65平方米，價值72萬元的兩居室房產，是選擇攢錢來購買新房，還是出售房產來購買新房，是個兩難選擇。

　　如果不能在短時間內湊夠購買第二套房產首付款的話，建議陳先生選擇出售現有房產，還清貸款后，還剩34萬元。由于出售了自己家庭惟一一套房產，且所購買的新房面積小于90平方米，首付比例最低可以降到20%，即14.4萬元左右，這樣還有20萬元可以投資。這20萬元可以建立一個保障老人醫療和孩子教育的長期儲備，可以選擇一半投資國債、銀行理財產品等，一半投資信托理財，整體年平均收益率在8%左右。

　　現金規劃　該家庭由于準備買房，集中了過多的流動資金。建議留出0.6萬元作為家庭的緊急預備金即可，其余資金可以先暫時購買貨幣基金。由于陳先生家庭因為買房，可能會遇到隨時的大額支出，建議采用申請信用卡的方式來補充緊急預備金。信用卡也是一種理財方式，可以得到銀行給你的一定期限的免息貸款，不僅能在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率。

　　保險規劃　夫妻倆是家庭的經濟支柱，目前的保障程度不足。建議夫妻倆分別購買保額為30萬元和20萬元左右的定期壽險，附加重大疾病保險，共年繳保費3000元左右。另外，陳先生的孩子已經1歲多了，可以考慮為孩子投保一個少兒綜合保險，年繳保費2300元，繳費18年，不僅包括住院醫療報銷、重大疾病保險、意外險等，還包括未來孩子上大學、就業等一筆贊助金。另外，由于陳先生父母年紀已大，投資保險并不劃算，不僅限制條件多，而且投保費用上浮的比例還非常高。與其為老人投保，還不如為老人建立一個醫療基金，每月定投貨幣基金1000元左右，不僅收益較好，還比較靈活，隨時可以取用。