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        2. 55萬億銀行信貸預警 不良貸款雙降變單降

          2012-04-17 09:20    來源:第一財經日報

            相比籠罩在全球金融危機余波及歐債危機陰霾之下的其他產業,坐享高利差的中國銀行業凈利潤增速,讓它們“望洋興嘆”。

            截至目前,12家上市銀行在2011年實現了8415億元凈利潤,預計16家上市銀行又將占據上市公司利潤總額的一半以上。

            硬幣的另一面是,作為經營風險的特殊行業,銀行當前超過50萬億元的貸款風險可能在若干年后暴露。

            今年年初對銀行業利潤高速增長的口誅筆伐,或將在年尾演變為對銀行業利潤增長以及資產質量的擔憂。

            隨著經濟增速的下滑,以及風險的逐步暴露,利潤高速增長多年之后,2012年,中國銀行業的利潤增速下降幾成定局。

            55萬億銀行信貸預警

            不良貸款“雙降”變“單降”

            經濟下滑令銀行業2012年承壓

            中國銀行業連續多年不良貸款“雙降”的神話已被打破。

            日前,多家上市銀行公布的年報顯示,2011年全年,部分銀行不良貸款余額出現上升,而若將考察區間縮短至2011年第四季度,不良貸款余額上升的銀行數量就更多了。

            全行業來看,2011年第四季度銀行業不良貸款額和不良貸款率較三季度出現小幅上升。2011年末不良貸款余額為4279億元,較三季度末上升201億元;不良貸款率環比上升0.1至1.0個百分點。

            進入2012年,經濟下滑引致的銀行業風險有增無減。統計數據顯示,今年1~2月,全國規模以上工業企業實現利潤6060億元,同比下降5.2%,而2011年全年,全國規模以上工業企業利潤增長還達到了25.4%。利潤的下滑將削弱企業的還本付息能力。

            目前,已有多家研究機構預計,2012年在經濟軟著陸的前提下,不良貸款額和不良貸款率都將溫和上升。

            今年早些時候,評級機構標準普爾甚至曾表示,中國內地經濟增長放緩,企業現金流被削弱,將導致今年銀行業不良貸款逐步上升,全年提高2~3個百分點,銀行業整體最高可達5%。

            不良貸款潮襲

            2011年全年,四家國有大行中,工行、農行、中行繼續保持此前不良貸款“雙降”的趨勢,但不良貸款余額縮減規模較小,而建行的不良貸款余額則上升了62億元。

            單獨看2011年第四季度,資產質量惡化的苗頭更加清晰。

            截至目前,包括四家國有大行在內,已經公布年報的12家上市銀行中,除了交行、農行、招行、華夏銀行2011年第四季度不良貸款率環比下降、中信銀行不變之外,其余上市銀行不良貸款率均環比上升。而不良貸款余額,只有交行、農行、招行第四季度減少,其余均環比增加。

            在銀行業啟動改革之后的相當長時間里,銀行業不良貸款保持了持續“雙降”的態勢,即不良貸款余額、不良貸款率均是下降。當前,銀行業不良貸款率為1%左右的水平,即使是放在全球銀行業中考量,也屬一流水平。

            但在2011年第四季度,這一趨勢被打破。一直以來,建行素以穩健著稱,其更是中國銀行業風險控制的一個標桿。但就是這家機構,在2011年也出現了不良貸款余額的上升,這足以引起警惕。

            解釋2011年不良貸款余額上升的原因時,建行董事長王洪章表示,建行對不良貸款的定義較同業及官方機構更為嚴格,是不良貸款反彈的主因。同時他還強調,即使不良貸款反彈,升幅亦不大,風險可控制。

            警惕工商信貸

            盡管上市銀行高管對銀行資產質量表達了信心,同時也解釋稱,不良貸款余額增加,主要源于自身加強審慎管理,但依然難以打消市場對銀行資產質量的擔心。

            “不良貸款微升,資產質量現拐點。”民族證券發布的研究報告稱,銀行業的資產質量與經濟波動密切相關。經濟波動對于銀行資產質量的影響開始顯現。

            自2008年末以來,為了抵御金融危機,銀行業加大了信貸投放的力度。在過去的三年,即2009年~2011年,銀行業總共投放了25萬億元的信貸,只用了三年時間就使貸款余額翻了一番。截至2012年1月末,金融機構人民幣貸款余額已達到55.53萬億元。

            資產規模的爆炸式增長之后,業內開始擔心不良貸款將會反彈。從那時開始,平臺貸款、房地產貸款就一直被認為是銀行不良貸款的主要爆發地。但對于經濟增速下滑的2012年而言,實際的風險或許主要來自受沖擊更為嚴重的一般工商業貸款。

            “大家都比較忽視一般工商業貸款的風險。經濟下滑后,銀行業信貸風險主要來自一般工商業貸款。”農行首席經濟學家向松祚(微博)判斷,平臺貸款、房地產貸款的風險總體可控。

            向松祚的上述判斷從建行2011年年報中可以得到一定的印證,2011年,建行不良貸款余額增加62億元。分行業來看,制造業不良貸款余額增加34億元;批發和零售業貸款增加17億元,而水利、環境和公共設施管理業則下降了8.4億元。

            經濟下滑令銀行業承壓

            除了銀行貸款在不同行業各有差異外,銀行在不同地區的資產質量也在發生微妙變化。

            “經濟下滑是2012年銀行業需要面對的最大風險。”一位股份制銀行人士還表示,一直以來,江浙地區信用環境較好,因此,長三角地區銀行不良貸款率較低,但今年這一地區的不良貸款也出現了一定程度的反彈。

            以經濟發達的溫州為例,今年2月末,溫州銀行業不良貸款率為1.74%,已經8個月呈現上升態勢,而去年6月末,這一指標為0.37%。據有關媒體報道,溫州當地工農中建四大行不良率均明顯攀升,其中建行溫州分行貸款不良率已超過4%。

            由于沿海地區經濟發達,長三角、珠三角、環渤海三個地區,往往是銀行重要的利潤來源之地。例如,農行系統內第一個利潤突破100億元大關的省分行,就是長三角的江蘇分行。

            “經濟下滑,以往是廣東等地的銀行業受沖擊最為明顯,但這次江浙地區也受到波及。”上述股份制銀行人士稱,若長三角銀行業出現資產大規模的惡化,后果不堪設想。

            從事多年不良資產處置的東方資產管理公司發布的《2011:中國金融不良資產市場調查報告》曾指出,多數商業銀行業者認為,近兩年中國巨量信貸將導致不良貸款的生成概率微幅放大,不良貸款在2012年后將明顯增加。(章文貢)

          責編:王金
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