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        2. 降息使銀行平衡收益 資金成本或向中小企業轉移

          2012-06-12 09:23    來源:每經網-每日經濟新聞

            “銀行對待不同客戶的原則沒有變。”一位城商行高層人士對《每日經濟新聞》記者表示,雖然央行降息,并且下調了貸款利率下限,但對于商業銀行來說,對待大企業、中小和小微企業的放貸原則并不會改變,這反而可能使得議價能力低的小微企業融資成本不降反升。

            大行授信細則尚未下發

            “我們要等總行根據央行的規定出一套授信評審的細則,可能最快也得一個月才能拿到手上。”建設銀行一地方分行信貸部人士告訴《每日經濟新聞》記者。

            中國銀行總行公司金融部一人士也表示,央行新政策出臺后,具體細則還需等總行下發。“幾個大行之間會通通氣,但是未來肯定各家銀行自主性更強,因為各家在客戶結構和信貸政策上的差別還是很多的。”他表示。

            據央行日前發布的區域金融運行報告,2011年全年各地區金融機構人民幣貸款利率主要分布在6.49%~9.29%之間,西部地區利率水平總體低于其他地區。

            到2012年3月份,貸款加權平均利率為7.61%,比年初下降0.40個百分點。其中,一般貸款加權平均利率為7.97%,較年初上升0.17個百分點。個人住房貸款利率有所下行,3月份加權平均利率為7.43%,比年初下降0.19個百分點。

            針對目前媒體報道稱已有部分銀行下調了個人住房貸款利率。上述中國銀行人士表示,即使貸款利率下浮,現在更多針對零售客戶,公司業務的浮動可能還不會特別大。

            央行數據顯示,今年一季度從利率浮動情況來看,執行上浮利率的貸款占比上升。3月份,執行上浮利率的貸款占比為70.43%,比年初上升4.41個百分點。執行下浮利率和基準利率的貸款占比分別為4.62%和24.95%,比年初分別下降2.40個和2.01個百分點。

            “現在已經有一些客戶在咨詢存款、貸款的變化情況。”上述建行地方分行人士表示,他們也希望能盡快拿到總行的細則。

            小微企業貸款利率將提高

            央行調查顯示,商業銀行中客戶信用評級制度普遍建立,在貸款定價中發揮著關鍵性支撐作用。受調查的銀行普遍建立了項目打分形式的內部信用評級制度,普遍把經營規模、償債能力、盈利能力、發展前景、信用記錄等納入評級體系。

            “根據客戶的信用等級不同給予不同的利率水平,也有根據企業對銀行的貢獻度等指標。”上述建行人士表示。

            合作緊密度、日均存貸比、中間業務收入貢獻度等這些指標,是銀行在計算利率浮動系數時的主要考慮因素,因此資金充足的“大戶”當然更受歡迎。

            “一般只有國有大型壟斷企業能享受到這種優惠。這種企業存款多,貸款也多,而且風險有國家兜底,銀行之間競爭很激烈。”上述城商行人士表示,央行上周公布將貸款利率下限降至8折,原來答應客戶要按利率下限給的貸款,這周簽合同就要開始執行了。

            另一方面,存款利率上浮至基準利率1.1倍的情況下,由于攬存競爭,很多銀行已選擇上浮至頂,在這種情況下,為避免息差不受擠壓,銀行也須進行一些資金轉移。

            “給大企業的利率優惠更多了,并且降息后息差收窄,對銀行的收益有影響,銀行也得‘拆東墻補西墻’,那么有資格上調貸款利率的銀行,就會對那些急需資金的小微企業定出更高的利率水平,在大企業貸款中減少的收益從小微企業這里找回來。”上述城商行人士認為,雖然國家的政策是擴大利率區間,減少企業的資金負擔。但是對不同的客戶,銀行的原則并沒有變,只能轉移資金的成本壓力。

            招商銀行金融市場部高級分析師劉俊郁在其研報中指出,從資金需求看,貸款利率在現階段主要影響新增信貸,對整體融資成本的下降將是一個比較長的過程。本次貸款利率實際效果取決于銀行的風險偏好及資產配置行為,但從前期市場的信貸行為看,在信貸需求低迷的情況下,一季度銀行一般貸款加權平均利率不降反升,體現出銀行在經濟低迷情況下對風險補償的要求有所抬升,本次降息對實體經濟的促進作用很可能并沒有市場預期的那么樂觀。(萬敏)

          責編:王金
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