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        2. 銀行理財重回“4時代” 購理財產品時掐好時間差

          2012-09-07 09:16    來源:南方都市報

            這幾天,受到中秋、國慶長假攬儲需求的刺激,深圳銀行理財又開始沖動“加碼”,收益率有些躥動。南都記者從招行深圳分行了解到,近日向金卡用戶推出高收益產品,43天5萬起購,預期年化收益率為4.3%,銀行理財市場又開始從“3區間”回到“4時代”。

            收益率雖然看起來不錯,但不要忽略了“時間差”問題,結果錢沒多掙還多花了時間。在這其中,“資金募集期”、“資金到賬日”、“清算期”等都是你在輸入交易密碼之前不能不好好研讀的合同關鍵詞。

            一旦遭遇長假有好幾天都是0利息

            最近,某商業銀行一款25天期限的理財產品頗受普通市民關注,雖然期限不長,但預期年化收益率有4.0%。一些投資者發現,按照合同規定,這款產品到期日為10月2日,由于長假的緣故,實際到賬日最早也要到10月8日,等于在銀行里多躺好幾天。按照“江湖法則”,理財收益及理財本金在投資到期日與資金實際到賬日之間不計利息,這意味著至少有6天是“0利息”,因此真正的年化收益并非4.0%那么高,而是還要打折扣,大概是3.5%左右。

            即使不是遭遇長假,也可能不能實時到賬。據悉,個別銀行對理財產品設置了產品清算期,從2-7天不等,一般在合同中會寫明。也就是說,這幾天你的錢不僅取不回來,而且是“白搭”的。

            在各大銀行的理財產品攬儲宣傳中,募集期是不可繞開的詞匯。如果你明白募集期的含義,或者能最大化獲得收益。如果你把募集期錯當為投資收益期,那你的如意算盤就要重新打了。

            實際上,各銀行通過柜臺銷售的理財產品一般都有3-8天左右的資金募集期。記者在一款“幸福99”的開放式銀行理財計劃說明書看到,“募集期內,理財本金在認購登記日前交存于銀行的,按當時實行的活期利率計息,認購登記日當天不計付活期利息,且募集期內的利息所得不計入理財本金。”也就是說,你在募集期當天就爽快打款過去,實際年化收益率要重新計算了。

            來自巨靈數據庫的統計,近日在售的產品中投資期限在36天以內、資金募集期在5天以上的理財產品達到了22款。平均預期年化收益率為3.88%,理財專家預計攤薄后的年化收益率為3.28%。有專家分析,理財產品資金的募集期是銀行根據過往募集資金的經驗值來設定的,不同的銀行會有差別。

            不過,南都記者從網銀了解到,一個細節是,深圳招行、建行和光大銀行等銀行的網上銀行及夜市理財推出的理財產品,募集期相比柜臺辦理明顯縮短很多,基本只有1-3天期限,沒有明顯時間差,這也表明了銀行更熱衷于把客戶群體引向互聯網渠道,節約成本。

            如果能接受低收益率就選擇滾動型產品

            當然,如果你覺得與銀行“斗智斗勇”太麻煩,想找個一勞永逸的方法,也不是沒有可能。

            記者近日走訪了解到,30天內的滾動型理財最近又開始重出江湖,深圳一些商業銀行再次推出了14天期、7天期甚至1天期限的開放式滾動型理財產品。你既不用擔心募集期的瑣事,也不用怕“被清算”而損失利息。不過,前提是你能夠接受普遍較低的收益率。記者了解到,目前滾定型產品的年化收益率大致在2%上下,如果打動不了你,還是玩基金定投或者風險較高的結構型理財。

            也有一些銀行掐準了消費者的理財心理,準備“放長線釣大魚”。建行深圳梅景支行方面介紹說,最近熱推一款“乾元-日鑫月溢”理財產品,可根據客戶持有理財產品天數的長短,提供差別化的預期收益率,客戶預期最高年化收益率在0.82%-3.75%之間,更重要的是,申購和贖回都相對自由,沒有太多的“時間差”等麻煩事。(南方都市報)

          責編:王金
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