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        2. 銀監(jiān)會印發(fā)農(nóng)戶貸款管理辦法

          2012-10-22 08:48    來源:中國銀監(jiān)會

            中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《農(nóng)戶貸款管理辦法》的通知

            銀監(jiān)發(fā)[2012]50號

            各銀監(jiān)局,各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵政儲蓄銀行,北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行,各省級農(nóng)村信用聯(lián)社:

            現(xiàn)將《農(nóng)戶貸款管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)印發(fā)給你們,請農(nóng)村金融機構(gòu)遵照執(zhí)行,其他銀行業(yè)金融機構(gòu)參照執(zhí)行。請各銀監(jiān)局將本《管理辦法》轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資法人銀行。

            2012年9月17日

            農(nóng)戶貸款管理辦法

            第一章 總則

            第一條為提高銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)水平,規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)行為,加強農(nóng)戶貸款風險管控,促進農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本辦法。

            第二條本辦法所稱農(nóng)戶貸款,是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。

            第三條本辦法適用于開辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)。

            第四條中國銀監(jiān)會依照本辦法對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

            第二章 管理架構(gòu)與政策

            第五條農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位,本著“平等透明、規(guī)范高效、風險可控、互惠互利”的原則,積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù),制定農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略,積極創(chuàng)新產(chǎn)品,建立專門的風險管理與考核激勵機制,加大營銷力度,不斷擴大授信覆蓋面,提高農(nóng)戶貸款的可得性、便利性和安全性。

            第六條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當增強主動服務(wù)意識,加強產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場研究,了解發(fā)掘農(nóng)戶信貸需求,創(chuàng)新抵押擔保方式,積極開發(fā)適合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品,積極開展農(nóng)村金融消費者教育。

            第七條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當結(jié)合自身特點、風險管控要求及農(nóng)戶服務(wù)需求,形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有力的農(nóng)戶貸款全流程管理架構(gòu)。具備條件的機構(gòu)可以實行條線管理或事業(yè)部制架構(gòu)。

            第八條農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當建立包括建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。針對不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品,可以采取差異化的管理流程。

            對于農(nóng)戶小額信用(擔保)貸款可以簡化合并流程,按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”模式進行管理;對其他農(nóng)戶貸款可以按照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”的模式進行管理;對當?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款,可以適當采取批量授信、快速審批模式進行管理。

            第九條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當優(yōu)化崗位設(shè)計,圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié),科學合理設(shè)置前、中、后臺崗位,實行前后臺分離,確保職責清晰、制約有效。

            第十條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當提高辦貸效率,加大惠農(nóng)力度,公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標準、辦結(jié)時限以及廉潔操守準則、監(jiān)督方式等。

            第十一條 農(nóng)村金融機構(gòu)開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當維護借款人權(quán)益,嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營行為。

            第十二條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當提高農(nóng)戶貸款管理服務(wù)效率,研發(fā)完善農(nóng)戶貸款管理信息系統(tǒng)與自助服務(wù)系統(tǒng),并與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效對接。

            第三章 貸款基本要素

            第十三條 貸款條件。農(nóng)戶申請貸款應(yīng)當具備以下條件:

            (一)農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放,并明確一名家庭成員為借款人,借款人應(yīng)當為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民;

            (二)戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi);

            (三)貸款用途明確合法;

            (四)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;

            (五)借款人具備還款意愿和還款能力;

            (六)借款人無重大信用不良記錄;

            (七)在農(nóng)村金融機構(gòu)開立結(jié)算賬戶;

            (八)農(nóng)村金融機構(gòu)要求的其他條件。

            第十四條 貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應(yīng)當符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策,不得發(fā)放無指定用途的農(nóng)戶貸款。按照用途分類,農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款。

            (一)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款,包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

            (二)農(nóng)戶消費貸款是指農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費,以及醫(yī)療、學習等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照各銀行業(yè)金融機構(gòu)按揭貸款管理規(guī)定辦理。

            第十五條 貸款種類。按信用形式分類,農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款,以及組合擔保方式貸款。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔保方式,加強農(nóng)戶貸款增信能力,控制農(nóng)戶貸款風險水平。

            第十六條 貸款額度。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構(gòu)自身資金狀況和當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平等因素,合理確定農(nóng)戶貸款額度。

            第十七條 貸款期限。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

            第十八條 貸款利率。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營利潤率和支農(nóng)惠農(nóng)要求,合理確定利率水平。

            第十九條 還款方式。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當建立借款人合理的收入償債比例控制機制,合理確定農(nóng)戶貸款還款方式。農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況,可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

            第四章 受理與調(diào)查

            第二十條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當廣泛建立農(nóng)戶基本信息檔案,主動走訪轄內(nèi)農(nóng)戶,了解農(nóng)戶信貸需求。

            第二十一條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當要求農(nóng)戶以書面形式提出貸款申請,并提供能證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

            第二十二條 農(nóng)村金融機構(gòu)受理借款人貸款申請后,應(yīng)當履行盡職調(diào)查職責,對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實,對信用狀況、風險、收益進行評價,形成調(diào)查評價意見。

            第二十三條 貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容:

            (一)借款人(戶)基本情況;

            (二)借款戶收入支出與資產(chǎn)、負債等情況;

            (三)借款人(戶)信用狀況;

            (四)借款用途及預期風險收益情況;

            (五)借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式;

            (六)保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力;

            (七)借款人、保證人的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況。

          責編:王金
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