編者按黨的十八大報告指出，要牢牢把握擴大內需這一戰略基點，加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛力，保持投資合理增長，擴大國內市場規模。而充分發揮金融對消費的支持作用，是擴大內需的一個重要方面。目前我國消費信貸市場規模快速增長，但消費信貸占GDP的比重仍比較低，隨著市場日漸成熟、需求快速上升，消費信貸的潛力巨大，未來消費信貸如何進一步刺激消費、擴大內需，銀行在此過程中將發揮怎樣的作用，未來的路該怎么走？針對當前銀行業在拉動消費過程中面臨的熱點、難點問題，本報記者進行了深入采訪，與業內專家探討解決之道。

　　如今的婚宴花樣多多，婚宴成本也隨之水漲船高，新人結婚成本大幅增加，動輒幾十萬元也大有人在，不少剛剛進入社會的年輕人驚嘆“連婚都結不起了”。最近中國銀行針對這種“困境”，推出了新型的無抵押婚貸。據該行業務人員介紹，年輕的白領在結婚的時候需要買房、籌備婚宴、買珠寶首飾等等，資金可能有點缺，而這個婚貸不需要抵押，是一個純信用的額度。

　　婚貸能否成為繼房貸、車貸之后成為第三大家庭型貸款，還需要市場的檢驗，但金融的發展正改變著人們的生活方式和消費觀卻是毋庸置疑的現實。黨的十八大報告提出，經濟發展將更多依靠內需特別是消費需求拉動，全力發展消費金融，充分發揮金融對消費的支持作用，是極其重要的一個方面。業內人士分析，信貸杠桿作為擴大消費需求的重要手段，是一把開啟內需大門的金鑰匙。

　　作為消費貸款的主要發放途徑，銀行現在消費貸款種類日趨豐富，然而受制于信貸規模以及日益嚴峻的經營壓力，銀行推廣消費信貸似乎顯得“后勁不足”，專家表示，發揮好銀行信貸支持個人消費是現實舉措，有利于銀行自身的利益，同時也應加強風險防范。

　　消費信貸潛力巨大經過多年的發展，我國消費金融體系的基本框架正在形成，時至今日，依靠多元化的消費信貸產品，在住房消費有所降溫的情況下，許多銀行仍獲得了消費貸款的快速增長，而且納入消費貸款的項目越來越多，可謂是五花八門。在購車、旅游、家電等傳統消費渠道之外，許多銀行還開發了個性化的消費信貸產品。

　　據有關媒體披露，截至2012年9月末，工行、農行、中行、建行、交行5家大型商業銀行支持消費貸款余額61371億元，同比增加7055億元，增長12.99%；前三季度累計投放消費信貸11242億元。其中，個人住房貸款余額52991億元，同比增加6224億元；汽車消費貸款597億元，同比減少316億元；教育、醫療及旅游貸款118億元，同比減少18億元；個人綜合消費貸款6270億元，同比增加638億元。

　　但目前，與其他國家尤其是發達國家相比，我國的消費金融產業仍處于較低的水平，在消費信貸方面，消費金融機構主體主要是商業銀行，消費金融公司很少；消費信貸的品種仍主要為房貸、車貸，其他消費信貸份額也較小。

　　尤其是在當前，中國面臨國際金融危機和調整經濟結構的雙重挑戰，提振內需、擴大消費已成為促進經濟轉型的重要手段。專家認為，提振百姓消費需要一系列政策組合拳，包括稅收、收費、信貸政策等。在減稅降費的同時，必須發揮信貸促進消費的巨大作用。

　　目前，國內社會信貸消費觀念處于明顯的轉型期，消費性貸款余額逐年增加，可待挖掘的潛力巨大。不過專家提醒，長期來看，隨著中國在消費觀念上的轉變以及政策和信用體系的逐步健全，為消費信貸創造了良好的市場環境，但由于人口老齡化、經濟增長速度放緩等因素影響，社會負擔較重，對超前消費有一定抑制作用，還需要多措并舉，進一步加大消費信貸的發展力度，促進國內消費市場跨越式發展。

　　銀行信貸規模及風險恐成掣肘

　　投資轉向消費拉動，收入分配問題不可忽視，此外對于銀行來說，信貸規模趨緊以及個人貸款風險的暴露，也使得銀行在個人消費貸款上顯得有些“后勁不足”。

　　如今，商業銀行的產品種類越來越豐富，金融服務的方式越來越多，特別是近年來金融電子化得到迅速發展，但銀行難言已完全告別了單純依靠存貸利差的盈利模式，消費信貸的投放也同樣受制于銀行的信貸規模，進入四季度以來，在整體信貸規模趨緊的大背景下，部分銀行似乎正在通過提高貸款價格來彌補貸款規模下降帶來的利息損失。

　　據記者了解，目前部分銀行用于購車、裝修等用途的個人消費類貸款，利率普遍較基準利率都有所上浮。專家表示，近期銀行業增長乏力，不良貸款數量有所上升，提高利率是一種保證銀行利潤、增加收入的行為。同時，利率市場化使得銀行的經營成本有所提高，通過提高個人貸款利率，銀行可轉嫁掉這部分新增的經營成本。

　　某股份制銀行的人士坦言，個人消費貸款金額小、筆數多，管理成本較高，而且今年銀行不良貸款率有所反彈，個人消費貸款的風險加大，銀行似乎更中意信用卡分期業務。根據上市銀行中報披露的數據，部分銀行個人消費貸款的不良貸款余額和不良貸款率確實出現了反彈。

　　工行中報顯示，上半年個人不良貸款余額132.2億元，增加25.34億元，不良貸款率0.64%，提高0.10個百分點，主要是部分借款人經營性收益下降或工資性收入減少導致個人消費貸款、銀行卡透支和個人經營性貸款不良余額有所上升。建行的中報也顯示，截至今年6月末，個人消費貸款余額777.32億元，其中不良貸款8.43億元，不良貸款率1.08%，較去年年底的1.04%有所反彈。

　　業內專家認為，發揮好現有銀行信貸支持個人消費是現實舉措。在當前經濟下行壓力仍未解除的情況下，銀行如果提高個人消費貸款利率必將大大抑制百姓消費，如果消費難以啟動，無法拉動內需，影響經濟回暖，銀行貸款對象將大幅度減少甚至存量貸款風險將暴露，到頭來銀行自己的利益也將受到損害。

　　金融支持消費須加強創新

　　值得關注的是，目前我國的個人消費貸款超9成的都是通過銀行發放的，但銀行由于受到自身經營壓力增大和信貸風險的掣肘，使得消費信貸的進一步發展受到制約。就此專家表示，金融支持消費，還應加強金融創新，在利用好信用卡促進消費的同時，有必要成立專門的消費金融公司。

　　據了解，目前我國已經有北銀、中銀、捷信、錦程四家消費金融公司，盡管成立時間不長，但是這些公司的個人消費貸款業務迅猛增長。作為最早獲準成立的消費金融公司，北銀目前的貸款余額已經突破5億元。而截至去年末，中銀消費金融公司的貸款余額也達到8.33億元。消費金融公司開創的新型消費模式對于擴大消費需求效果極為明顯。雖然每筆消費信貸金額較小，但是能夠撬動客戶的多種潛在消費需求。

　　此外，信用卡作為一種個人消費信貸工具，在刺激需求、擴大消費上的作用日益顯現。業內人士指出，信用卡的短期透支功能，實際上也是拉動消費的重要手段。近些年，多家銀行推出了信用卡分期付款業務，受到了消費者的歡迎，促使信用卡不論是發卡量還是消費量均獲得了快速發展，而且信用卡的使用范圍越來越廣，消費信貸的功能日益發揮。

　　“隨著人們消費觀念的進一步改變，個人消費貸款領域的創新肯定會越來越豐富。”業內人士都樂觀估計，未來將會有更多的貸款項目和服務，抵押手段也會更靈活，消費者享受到的實惠也將越來越多。

　　有關專家表示，消費信貸具有提升消費能力、延長消費期限的功能，在經濟結構調整過程中，消費信貸在刺激消費上應該大有作為，金融機構在此方面也應繼續作出創新和探索。“但居民收入增長和社會保障制度完善是消費提升的核心所在，未來需要進一步深化收入分配制度改革，推進城鄉社會保障體系建設，這正是黨的十八大報告所強調的。”專家表示。