十八大報告提出，要牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎，實行更加有利于實體經濟發展的政策措施，推動戰略性新興產業、先進制造業健康發展，加快傳統產業轉型升級，推動服務業特別是現代服務業發展壯大，支持小微企業特別是科技型小微企業發展。

　　放眼世界經濟，歐債危機戰火難平，美國經濟趨勢向好但難以明確，中國的主要貿易伙伴經濟增長仍然乏力，降低金融機構杠桿率、強調金融機構為實體經濟服務已成為各國政策的主流。從國內經濟環境來看，“穩增長”已經成為中國經濟宏觀管理的基調，貨幣政策穩健偏松，利率市場化加快，在這種形勢下，商業銀行特別是中小銀行必須加強與實體經濟的結合，徹底轉變經營模式，走集約化發展道路，提高自身對企業需求和風險的把握能力，增強核心競爭力。

　　利率市場化下銀行面臨功能和業務轉型

　　長期以來，人們常用“躺在金山上”來形容中國銀行業過度依靠貸款擴張、依賴利差收入的發展方式。然而，這種情形在今年央行深化利率市場化改革后，正在悄然改變。

　　今年6月至7月，央行兩次下調存貸款基準利率，并相應調整存貸款利率浮動空間。“金融脫媒和利率市場化已成為不可逆轉的趨勢，銀行業已經從‘半壟斷+高成長’逐漸走向了‘市場化+低成長’，在成長性下降的過程中其周期性越來越顯著。”一位知名銀行業分析師對記者表示：“銀行面臨功能轉型和業務轉型：第一，從大企業的銀行轉變為小企業的銀行。在直接融資、利率市場化、資本監管倒逼之下，銀行將主動下沉客戶結構。第二，從信貸發放的銀行轉變為資源配置的銀行，表現出兩個特征，一是業務從表內向表外轉移；二是收入從息差向中間業務轉移。第三，從準入壟斷的銀行到資源壟斷的銀行。銀行的準入壟斷和牌照壟斷優勢正在弱化，負債和渠道是新時代銀行僅存的壟斷資源。”

　　銀行轉型是一個綜合概念，包括管理體制的健全、經營機制的完善、業務結構的優化、服務效率的提升等諸多方面，但落腳點應在實體經濟。中國銀監會主席尚福林指出，銀行業應當把發展轉型的出發點和落腳點，放在如何更好地滿足實體經濟需求上。銀行業應積極發揮信用中介、風險管理、信息處理等功能，將社會儲蓄有效轉化為投資，并約束借款人行為，實現資源合理配置，促進實體經濟健康發展。下階段，銀行業應緊緊圍繞加快轉變發展方式這一主線，通過自身的發展轉型，努力提升金融服務的普及性、多樣性和有效性。

　　優化信貸結構立足服務實體經濟

　　“當前，中國經濟下行壓力較大且各項機制改革繼續深入推進，銀行業持續穩健發展也面臨著考驗：一是實體經濟需求減弱，信貸投放壓力加大；二是存量信貸資產質量，需要承受經濟周期壓力；三是利率市場化加劇同業競爭，壓縮利差空間；四是逆周期審慎監管，加大資本管理難度；五是產業政策調整，管理精細化需要加強。”渤海銀行資產管理部祁樹鵬認為。

　　在這種形勢下，銀行必須順勢而為，準確把握市場和政策變化趨勢，主動調整優化信貸結構，加強對國家重點在建續建項目和保障性住房建設，對符合產業政策的企業技術改造的信貸支持。

　　今年以來，為促進經濟結構調整，國家出臺了一系列新舉措，引導銀行信貸資金向“三農”、小微企業、保障房等領域傾斜。從公布的數據來看，銀行信貸結構也顯現逐步優化態勢。央行發布《2012年三季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，2012年9月末，全部金融機構人民幣各項貸款余額61.51萬億元，同比增長16.3%，前三季度增加6.72萬億元，同比多增1.04萬億元。其中，小微企業貸款穩步增長，保障性住房開發貸款同比快速增長；同時，“三農”貸款增速全面提升。

　　一位股份制銀行戰略發展部總經理表示：“將繼續加大信貸結構調整力度，嚴格推動平臺貸款清理，合規開展房地產信貸業務，積極穩妥退出高風險、低效客戶，集中有限資源優先滿足優質客戶需求。充分發揮小企業服務專營優勢，引導和幫助小企業客戶不斷成長。加大對擴大內需、自主創新、保障民生、節能環保、重點在建續建項目的信貸投放，大力扶持文化產業。”

　　創新產品和服務助力小微企業發展

　　在我國經濟發展中，小微企業在解決就業和支持經濟增長方面發揮著重要作用，而其資金需求卻難以得到有效滿足，如何有效解決小企業融資難、融資貴問題考驗著商業銀行支持實體經濟的質量和成效。

　　隨著利率市場化改革的推進，貸款利率下限將進一步下移，大型企業的貸款談判地位將進一步提高，銀行的盈利空間會受到擠壓，客觀上也需要中小銀行加強對小微企業客戶的服務，提高服務能力。在這樣的共識下，多家中小銀行將服務小微企業確定為一項發展戰略。

　　中信銀行行長朱小黃近日在接受記者采訪時表示：“根據外部環境變化和自身戰略調整的需要，中信銀行未來要建立‘橄欖形’客戶結構，力爭用3年到5年時間，進一步將小企業客戶重心下移，真正‘彎下腰’服務于小微企業，重點扶持單戶貸款金額500萬元以下的小微企業。在管理模式上，不再拘泥于專營機構和專營體系，所有的網點機構都要把小微企業作為經營的重點，同時在中后臺按照‘信貸工廠’的模式建立起一套強大的運營支撐體系；在風險管控模式上，在現行‘嵌入制’模式基礎上，由上而下逐步建立相對獨立的小微型企業風險管理體系，在各個城市分行建立流水式作業的審批中心；在客戶群方面，進一步加強市場規劃，降低企業進入門檻，開發小微企業集中的板塊和市場，同時大力進軍服務業，重點支持文化創意、信息科技、教育服務等涉及消費和民生領域的服務型小企業，培育與銀行長期共同發展的小微企業基本客戶群。”

　　“中小銀行服務小微企業，一是從提高效能和降低成本入手，創新產品、改進服務、減少借款人財務負擔，包括創新開發適合中、小、微型企業需求的多種金融產品，探索以專利、品牌、技術等無形資產進行抵押或質押，拓寬抵質押品范圍；二是為創新產品、技術的產業服務，加大對戰略性新興產業、節能環保、科技創新、現代服務業、文化產業的金融支持力度，推動傳統產業改造提升，引導出口結構升級；三是規范金融產品銷售和服務收費行為，在實現產品銷售的同時，讓客戶享受到質價相符的金融服務。”上述股份制銀行戰略發展部總經理認為。