信用卡還款將推容時容差
持卡人因少還信用卡“零頭”,而被銀行處以高額罰息的憋屈將從今年7月1日起得到化解。昨日,記者走訪市內商業銀行了解到,中國銀行(601988)業協會銀行卡專業委員會近日已公布了修訂后的《中國銀行卡行業自律公約》(簡稱《公約》),明確了會員單位應提供“容差容時”服務,即要求發卡行還款容差額至少10元,還款寬限期至少3天。這意味著,如果持卡人只是少還個零頭,銀行都會“大方”地視為全額還款。
容差服務
未還金額不超10元可免罰息
“全額罰息制度確實不科學。”昨日,家住沙坪壩區梨樹灣的潘健先生說起此事就覺得憋屈。潘先生去年10月刷卡消費了6502元,在賬單到期日前,他因一時疏忽只還了6500元。不料,第二個月收到銀行對賬單時發現,上期欠款利息加滯納金共計96.295元。大為不解的他與銀行溝通后得知,由于銀行實行的是全額罰息,即使只有2元錢未及時償還,在計息時也要按6500元計息。
銀行人士介紹,所謂信用卡“全額罰息”,是指持卡人當月沒有全額還款,銀行對全部透支款項從記賬日起,收取每日萬分之五的利息,直到本息全部還清。事實上,很多持卡人指責這一規定是“霸王條款”。
不過,潘先生的憋屈將隨著今年7月1日起新《公約》的實施而有效化解。商報記者昨日查詢《公約》發現,根據要求,銀行業協會成員單位將為持卡人提供“容差還款服務”。所謂“容差還款服務”,即如持卡人當期發生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時,應當視同持卡人全額還款,此部分未償還金額自動轉入下期賬單。
“需要注意的是,這種容忍是有條件限制的,《公約》規定了10元的上限,即10元以內才能不用擔心全額罰息,可以免于處罰。”市內一大型國有商業銀行信用卡中心負責人提醒說。
隨后,商報記者昨日以持卡人身份分別致電15家商業銀行客服熱線,發現目前執行容差還款且不收利息的銀行只有5家。其中,有4家銀行雖已執行,但與《公約》的標準還有些出入。例如,一家國有商業銀行要求未還款金額在1元以內;另一家銀行則要求客戶未還款金額不得超過本期賬單全額的1%,且信用卡取現不算在內,取現交易將從當天開始按日計息。
容時服務
還款寬限期至少3天
同時,《公約》還要求對持有銀行卡太多、出差在外等原因錯過信用卡還款期的持卡人給出還款寬限期。即銀行業協會成員單位為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務,還款寬限期自到期還款日起至少3天;持卡人在還款寬限期內還款時,應當視同持卡人按時還款。
“3天是自然日的概念,并不是專指工作日。”重慶一家大型國有商業銀行信用卡中心負責人解釋說,這也意味著即使是周六、周日還有法定節假日也屬于寬限期范圍。持卡人在計算寬限期時要注意這一點,避免因為超過寬限期還款產生逾期記錄,影響個人征信記錄。
昨日,記者撥打銀行客服電話調查發現,目前多數銀行對忘記還款的客戶都有寬限期,如果持卡人本人致電銀行客服電話申請,銀行將根據客戶個人的信用狀況予以寬限1~3天不等。
提醒服務
到期還款日前3天需提示
除此之外,《公約》還在信息披露方面對銀行作出更具體的規定,要求發卡行應保證客戶對銀行業務計息、收費標準及相關風險享有充分的知情權和選擇權。比如需在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規則,并通過網站等宣傳渠道提供計算規則及模擬案例;信用卡到期還款日之前至少3天,銀行業協會成員單位還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示,這樣就能避免持卡人因一時大意錯過還款期限。
影響
不會影響銀行發卡積極性
市內一大型商業銀行信用卡中心相關負責人告訴商報記者,銀行信用卡業務的收入主要來自利息收入和中間業務收入。《公約》中提到的“容差容時”服務確實會對銀行信用卡利息收入產生一定影響,但這樣的服務也是有條件和門檻限制的,總體來說影響程度仍在可控范圍內,不會影響到銀行發卡積極性。在銀行人士看來,《公約》要求建立容差容時還款機制,可以使銀行的服務更人性化,增加客戶的忠誠度和客戶黏性,對銀行信用卡業務的長期、良性發展來說是一件好事。
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