[隨著小貸公司資產(chǎn)規(guī)模和放貸額度的擴(kuò)大，可能會(huì)出現(xiàn)很多其他的風(fēng)險(xiǎn)，包括公司治理，當(dāng)小貸公司的規(guī)模逐漸擴(kuò)大后，可能在股東架構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、利益沖突等方面會(huì)有新的問(wèn)題 ]

　　2012年初，因?yàn)榉▏?guó)沛豐咨詢（下稱“沛豐咨詢”）與瑞士信貸基金會(huì)合作的一個(gè)NGO項(xiàng)目，寧夏惠民小額貸款公司（下稱“惠民小貸”）得到了沛豐咨詢免費(fèi)提供的技術(shù)支持，在為期一年的時(shí)間里，對(duì)其風(fēng)控體系進(jìn)行全面評(píng)估和流程再造。

　　能夠從中國(guó)數(shù)千家小貸公司中脫穎而出獲得沛豐咨詢和瑞士信貸基金會(huì)的青睞，惠民小貸憑借的是一組“遙遙領(lǐng)先”于同行的數(shù)據(jù)。

　　截至2012年10月，惠民小貸公司總資產(chǎn)為1.298億元，信貸余額11426.38萬(wàn)元，有效客戶9160名且全部為農(nóng)民。經(jīng)營(yíng)這幾年來(lái)，惠民小貸的貸款回收率為99.88%，平均貸款額度為13200元,單筆貸款的最高限額為5萬(wàn)元。其中，1萬(wàn)元以下的貸款客戶比例達(dá)到75%。

　　“因?yàn)樗钦嬲谧錾孓r(nóng)金融、微貸業(yè)務(wù)的小貸公司。”談及最初選擇為惠民小貸做技術(shù)支持的原因，沛豐咨詢中國(guó)區(qū)技術(shù)總監(jiān)吳思宏如是表示。

　　從最早的扶貧機(jī)構(gòu)，到后來(lái)的民辦小額信貸中心，再到2009年轉(zhuǎn)型為工商注冊(cè)的小額貸款公司，經(jīng)過(guò)了這十幾年的發(fā)展，惠民小貸在本土的微貸領(lǐng)域已經(jīng)積累了非常豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

　　然而，隨著貸款規(guī)模的擴(kuò)大和客戶數(shù)量的增多，董事長(zhǎng)龍治普漸漸感受到現(xiàn)有的公司結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等存在的不足已經(jīng)“拖累”了整體的運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)控能力。

　　在吳思宏看來(lái)，因?yàn)轱L(fēng)控幾乎會(huì)涉及全部運(yùn)營(yíng)流程和所有業(yè)務(wù)部門，所以這個(gè)優(yōu)化風(fēng)控體系的項(xiàng)目實(shí)際上是對(duì)整個(gè)小貸公司進(jìn)行的一次系統(tǒng)性調(diào)整。

　　風(fēng)控的優(yōu)化

　　據(jù)吳思宏介紹，在項(xiàng)目開(kāi)始前，沛豐咨詢對(duì)惠民小貸做了一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（risk mapping）。“銀行一般都有一個(gè)很完善、很成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，但很多小貸公司因?yàn)橐?guī)模較小，成立歷史較短, 且尚未經(jīng)歷過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，所以風(fēng)控意識(shí)和系統(tǒng)較為薄弱或缺失。”

　　他表示，由于大多數(shù)小貸公司的放貸額度和筆數(shù)有限，所以它們一般只關(guān)注兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。但隨著小貸公司資產(chǎn)規(guī)模和放貸額度的擴(kuò)大，可能會(huì)出現(xiàn)很多其他的風(fēng)險(xiǎn)，包括公司治理，當(dāng)小貸公司的規(guī)模逐漸擴(kuò)大后，可能在股東架構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、利益沖突等方面會(huì)有新的問(wèn)題。

　　“而通過(guò)這個(gè)risk mapping，我們會(huì)更加全面和綜合地判斷小貸公司可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。”吳思宏表示，一方面沛豐咨詢會(huì)根據(jù)這個(gè)結(jié)果來(lái)建議惠民小貸做相應(yīng)的改變和調(diào)整，另一方面，以后也可以通過(guò)對(duì)比最初的這組指標(biāo)來(lái)看技術(shù)輸出后的成果如何，是否有提高。

　　吳思宏以IT風(fēng)險(xiǎn)為例進(jìn)一步解釋到，小的機(jī)構(gòu)一般是“手工”報(bào)表，如果規(guī)模不大確實(shí)也沒(méi)有必要去采購(gòu)一個(gè)很高級(jí)的IT系統(tǒng)。但當(dāng)小貸公司上了一定規(guī)模后，比如從幾百個(gè)客戶增加到幾千，甚至幾萬(wàn)個(gè)客戶時(shí)，就需要一個(gè)好的IT系統(tǒng)來(lái)歸納和管理這些客戶的信息。同時(shí)，管理層也只有這樣才能有效地掌握機(jī)構(gòu)的發(fā)展和存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“再比如，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面主要關(guān)注融資部分。當(dāng)機(jī)構(gòu)規(guī)模很小時(shí)，注冊(cè)資本金就是最主要的資金來(lái)源，但隨著機(jī)構(gòu)的發(fā)展，融資方式和渠道逐漸增多時(shí)，必須要考慮到融資來(lái)源的穩(wěn)定性、安全性。除此之外，還有外部風(fēng)險(xiǎn)、客戶的變化、政策性的變化等等。”吳思宏指出。

　　在做完整套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，沛豐咨詢派駐了多名顧問(wèn)與惠民小貸的管理層一起討論，包括公司治理、組織架構(gòu)、流程管理、績(jī)效考核、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等內(nèi)容，開(kāi)始了針對(duì)風(fēng)控的系統(tǒng)優(yōu)化和流程再造。

　　“其實(shí)，單就業(yè)務(wù)部分來(lái)講，惠民小貸的人員肯定比我們更有經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)也更為熟悉。我們只是要幫助他們把這種實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)規(guī)范化、制度化。”吳思宏如是強(qiáng)調(diào)。

　　以風(fēng)控流程為例，據(jù)龍治普介紹，以前在惠民小貸的放貸流程里沒(méi)有審貸會(huì)這一環(huán)節(jié)，每筆貸款只要有推廣員、協(xié)調(diào)員簽字就可以放款。

　　“以前也嘗試過(guò)希望協(xié)調(diào)員在放款前下去核實(shí)、評(píng)估，但因?yàn)檗r(nóng)民借貸的淡旺季很明顯，春耕借款高峰的時(shí)候，我們沒(méi)有時(shí)間一一去做系統(tǒng)的評(píng)估。再加上，缺乏一個(gè)系統(tǒng)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制就更難做到了。”他稱。