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        2. 銀行業(yè)三大頑疾:違規(guī)放貸高息攬儲(chǔ)隱匿不良

          2013-05-13 10:43    來(lái)源:第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)

            三份審計(jì)署公布的審計(jì)結(jié)果,將中國(guó)銀行體系長(zhǎng)期存在的頑疾,徹底揭開(kāi)。

            近日,國(guó)家審計(jì)署公布了對(duì)建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、進(jìn)出口銀行等三家銀行2011年度資產(chǎn)負(fù)債損益情況的審計(jì)結(jié)果。根據(jù)審計(jì),三家銀行共違規(guī)發(fā)放法人貸款245.73億元。其中,建行違規(guī)發(fā)放法人貸款共68.16億元;農(nóng)行違規(guī)發(fā)放法人貸款98.13億元;進(jìn)出口銀行違規(guī)發(fā)放貸款79.44億元。

            總的來(lái)看,審計(jì)查出的問(wèn)題主要集中在三個(gè)層面:違規(guī)放貸、高息攬存和資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)不準(zhǔn)確。

            違規(guī)放貸

            談到審計(jì)發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題時(shí),審計(jì)署將違規(guī)發(fā)放法人貸款列為諸多問(wèn)題的第一項(xiàng)。

            “一筆貸款從受理,到發(fā)放,再到回收,大致可以分為貸前、貸中、貸后三個(gè)重要環(huán)節(jié)。”一位東部地區(qū)銀行業(yè)人士稱(chēng),一般貸款出問(wèn)題,主要出在貸前和貸后階段,銀行信貸審批體制幾經(jīng)改革,情況已經(jīng)大幅改善,貸款評(píng)審環(huán)節(jié)出問(wèn)題的不太多。”

            其實(shí)總結(jié)上述三家銀行違規(guī)放貸的情況,問(wèn)題亦大多出在貸前、貸后兩個(gè)環(huán)節(jié)。貸前以貸款資質(zhì)審查不嚴(yán)等原因?yàn)橹鳎毁J后的問(wèn)題則出在貸款資金挪用上。

            上述東部地區(qū)銀行業(yè)人士稱(chēng),客戶(hù)經(jīng)理主要任務(wù)是拿單子,風(fēng)控主要責(zé)任在后臺(tái)。為了上業(yè)務(wù)量,客戶(hù)經(jīng)理有可能會(huì)有意或者無(wú)意,放寬對(duì)貸款人資格的限制。

            中行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理宗良表示,貸款挪用說(shuō)明貸后管理偏弱。至于被挪用的貸款流向,難以一概而論,需要具體企業(yè)具體分析。

            事實(shí)上,出于考核壓力,銀行放寬審貸標(biāo)準(zhǔn),在銀行承兌匯票方面最為典型且常見(jiàn)。

            山東一位國(guó)有銀行人士稱(chēng),業(yè)績(jī)考核壓力下,銀行在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí),有可能會(huì)對(duì)真實(shí)的貿(mào)易背景放松檢查。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),簽發(fā)銀行承兌匯票,能增加更多的派生存款、派生貸款,并且能獲得中間業(yè)務(wù)收入,可謂一舉三得。

            違規(guī)攬儲(chǔ)

            貸款業(yè)務(wù)出問(wèn)題的同時(shí),競(jìng)爭(zhēng)更為激烈的存款業(yè)務(wù),同樣“中槍”。

            農(nóng)行方面,審計(jì)結(jié)果稱(chēng),浙江省分行、山東省分行違規(guī)辦理存款業(yè)務(wù)共5.83億元,其中2011年發(fā)生3.2億元,主要是變相提高存款利率問(wèn)題。

            建行方面,審計(jì)結(jié)果顯示,遼寧、浙江、湖北、湖南等4家分行違規(guī)辦理存款業(yè)務(wù)共11.63億元,其中2011年發(fā)生10.89億元,主要是為完成存款考核指標(biāo)而違規(guī)虛增存款。

            “高息攬儲(chǔ),是利率非市場(chǎng)化下的產(chǎn)物。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,理論上講,這不是中曝特有的現(xiàn)象,任何利率沒(méi)有實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的國(guó)家,都可能存在高息攬儲(chǔ)的現(xiàn)象。

            最近幾年,銀行負(fù)債壓力大增,每家銀行都在大談“存款立行”,下面基層行完成存款任務(wù)的壓力很大。為了完成指標(biāo),有些銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)采取各種各樣的方式,變相高息攬存。

            “每到月末、季末,銀行客戶(hù)經(jīng)理就很抓狂,到處要存款。”一位內(nèi)蒙古金融業(yè)人士稱(chēng),在月末、季末,資金價(jià)格最貴,這種存款都是在銀行體系“一日游”,29日入賬,下月1日就轉(zhuǎn)出去,但就是這一兩天,幫助客戶(hù)經(jīng)理完成了任務(wù),客戶(hù)經(jīng)理也可以給存款人高額返點(diǎn)。

            “以后一旦利率市場(chǎng)化了,非法攬儲(chǔ)的現(xiàn)象也將隨之消失。那時(shí)候大家都可以光明正大地提高存款利率,吸引客戶(hù)。”郭田勇表示,高息攬儲(chǔ)屢禁不絕從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要性和緊迫感。

            隱匿壞賬

            繼違規(guī)放貸、違規(guī)攬儲(chǔ)之外,隱匿不良資產(chǎn)成為三家銀行被審計(jì)出的第三大問(wèn)題。

            談到建行時(shí),審計(jì)結(jié)果稱(chēng),“貸款五級(jí)分類(lèi)不夠準(zhǔn)確”;談到農(nóng)行時(shí),審計(jì)結(jié)果也顯示,“資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定不夠準(zhǔn)確。”

            此前,《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》獨(dú)家獲得的數(shù)據(jù)顯示,截至今年3月末,商業(yè)銀行的不良貸款余額達(dá)到5243億元,同比增長(zhǎng)20.7%,比年初增加339億元;不良貸款率為0.99%,比年初上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。這已是自2011年第四季度以來(lái),不良貸款余額連續(xù)六個(gè)季度反彈。

          責(zé)編:趙惠
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