沖刺達標“8號文” 商業銀行“自調”出狠招
5月10日,至尊理財13047期和13048期人民幣理財產品的同時上線(5月13日起認購)終于打破了漢口銀行持續了近一個月的“暫無可發售的理財產品”的窘局。然而,這兩款產品都屬于比較小眾的高端理財產品(起售門檻在20萬元以上),漢口銀行過去最為密集發行的九通理財產品系列仍無新產品推出。
而漢口銀行客服人員昨日則在回應《證券日報》記者追問時承認,由于監管部門對理財產品有新規定,漢口銀行需要對理財產品的結構和配置進行調整,而九通理財與至尊理財的投資結構并不相同,因此至尊理財率先恢復了認購,九通理財何時恢復尚無最新信息。該客服人員同時表示,“未來九通理財恢復發行后也不太可能像過去一樣密集發行”。
調整產品結構
停售理財產品
曾經在官網自稱“不斷檔”銷售理財產品的漢口銀行日前卻遭遇了近一個月的理財產品停售——其4月17日開始募集九龍理財13069期以及夜市理財13007期理財產品后直至昨日才有新的理財產品啟動募集,且昨日開始募集的理財產品也僅限于至尊理財系列。
此前,業界猜測,該行理財產品一度停售或與銀監會《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》(業界俗稱“8號文”)有關。
3月27日,銀監會發布了上述“8號文”,其核心是要求理財產品均須與其所投資資產(標的物)相對應,做到每個理財產品單獨管理、建賬和核算。單獨建賬指為每個理財產品建立投資明細賬,確保投資資產逐項清晰明確;單獨核算指對每個理財產品單獨進行會計賬務處理,確保每個理財產品都有資產負債表、利潤表、現金流量表等財務報表。只有堅持資金來源一一對應,才能真實反映每一項理財產品的真實情況。
而理財產品投資非標債權資產類業務的對應要求更加嚴格:商業銀行應當合理控制理財資金投資非標債權資產的總額,理財資金投資非標債權資產的余額在任何時點均以理財產品余額的35%與商業銀行上一年度審計報告披露總資產的4%之間孰低者為上限。
對于“8號文”印發前已投資的達不到“一一對應”要求的非標債權資產,商業銀行應比照自營貸款,按照《商業銀行資本管理辦法(試行)》要求,于今年年底前完成風險加權資產計量和資本計提。
如果銀行不能實現“一一對應”要求,銀監會將不再允許其新增非標債權資產業務。對于存量資產,銀監會將給予寬限期。根據要求,銀行要對已經投資的產品進行整改、梳理,使理財產品與跟投資品一一對應起來,如果實在做不到的,則必須在2013年年底前計提資本。據了解,目前有部分銀行已經按照上述原則實現了“一一對應”,但也有一些銀行未單獨建賬、單獨管理。
漢口銀行年報顯示,截至2011年年末,該行資產總額1379.60億元,2012全年發行理財產品454期,募集資金總額達753.92億元,理財產品余額277.93億元。由此推算,該行2012年的理財余額占上年總資產比例為20.14%。此外,截至2012年年末,漢口銀行資產規模為1622.21億元,若僅以銀監會4%要求匡算,則2013年該行可發行非標資產最多64.89億元。
漢口銀行客服人員昨日則在回應本報記者追問時承認,由于監管部門對理財產品有新規定,漢口銀行需要對理財產品的結構和配置進行調整,而九通理財與至尊理財的投資結構并不相同,因此至尊理財率先恢復了認購,九通理財何時恢復尚無最新消息。該客服人員同時表示,“未來九通理財恢復發行后也不太可能像過去一樣密集發行”。
九通與至尊理財
風險等級不同
從表面上看,九通理財和至尊理財的投資方向差異不大,所募集資金均投資于“信用級別高、流動性較好的金融市場工具,包括但不限于回購、國債、金融債、央行票據、中期票據(AAA)、債券遠期以及高信用級別的企業債、公司債、短期融資券、貨幣及債券型信托資產、資產支持證券、次級債、高等級信用債、同業存款、信托受益權等。
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