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李明順：互聯(lián)網(wǎng)金融將重新定義“金融信任”

　　近日好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順(微博)在復(fù)旦商業(yè)知識(shí)網(wǎng)撰文談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)金融，他認(rèn)為未來(lái)消費(fèi)者對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的信任，將建立在用戶體驗(yàn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果之上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)將成為“鯰魚(yú)”，攪動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)。

　　以下是文章全文：

　　如果說(shuō)金融機(jī)構(gòu)是一種“信任中介”，那么，我認(rèn)為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)會(huì)去重新定義這種“信任”。

　　互聯(lián)網(wǎng)既是一個(gè)技術(shù)手段，更是一種思維模式。從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)有更強(qiáng)的覆蓋用戶的能力，無(wú)地域限制，成本更低；從思維的角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)公司更強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，通過(guò)體驗(yàn)去留住用戶，哪怕是免費(fèi)用戶，互聯(lián)網(wǎng)公司也會(huì)全心全意服務(wù)好。在傳統(tǒng)金融行業(yè)，消費(fèi)者的信任基于相關(guān)部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)。相反，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來(lái)看，消費(fèi)者的信任是基于自然的用戶體驗(yàn)選擇，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果決定，這是自下而上的選擇。

　　同在其他領(lǐng)域一樣，今天的消費(fèi)者越來(lái)越愿意自主選擇所需的金融服務(wù)，以自己的體驗(yàn)來(lái)決定信任的取舍，效率更高、體驗(yàn)更好的金融企業(yè)才更受歡迎。然而，目前而言，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行還沒(méi)完全從過(guò)去的“以自身為中心”變成“以用戶為中心”，接觸客戶的效率還比較低，服務(wù)體驗(yàn)還不夠好，如果這方面改變不大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行形成沖擊。

　　除了被授權(quán)所建立的金融信任之外，用戶過(guò)去對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任還來(lái)自于一個(gè)個(gè)線下的接觸點(diǎn)。在傳統(tǒng)的商業(yè)生態(tài)下，大多數(shù)銀行往往都是在城市中心或鬧市區(qū)建立網(wǎng)點(diǎn)，有敞亮的大廳和專業(yè)的工作人員，幫助用戶加強(qiáng)對(duì)銀行的信任度。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，大多數(shù)用戶已不再去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，取而代之的是“網(wǎng)上銀行”等在線平臺(tái)的興起，銀行的前端能力在短期內(nèi)受到?jīng)_擊，原本的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)正逐漸消失，互聯(lián)網(wǎng)將成為用戶與金融機(jī)構(gòu)更為重要的對(duì)接平臺(tái)。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)的介入，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的產(chǎn)品體驗(yàn)競(jìng)爭(zhēng)將變得更加激烈。在電子網(wǎng)銀和支付方面，大多數(shù)單一銀行的產(chǎn)品體驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比存在明顯的差距。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以整合上百家銀行和信貸機(jī)構(gòu)提供的數(shù)千種信貸產(chǎn)品，通過(guò)“透明競(jìng)爭(zhēng)”來(lái)吸引用戶。同時(shí)，那些有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接觸客戶的成本更低，也許只有傳統(tǒng)渠道成本的十分之一。

　　總體而言，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放且薄利的行業(yè)，傳統(tǒng)金融是一個(gè)壟斷且暴利的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的效率更高，競(jìng)爭(zhēng)更為激烈和充分；而傳統(tǒng)銀行的效率則相對(duì)較低，且受牌照保護(hù)。今天，互聯(lián)網(wǎng)金融將讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融有機(jī)會(huì)在一個(gè)新的業(yè)態(tài)下展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將成為“鯰魚(yú)”，攪動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)，幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力、提升用戶體驗(yàn)，最終，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也會(huì)在這個(gè)市場(chǎng)中找到自身的價(jià)值，探索到一條全新的金融服務(wù)之路。