年末將至，年輕家庭需要理財，中老年家庭也需要清點一年所得、制定理財計劃。對于以下案例中的廣州工薪家庭——曾先生、林伯家來說，房早買了，收入較穩定，每家均有超過50萬元的流動資產，是多買股票、再投樓市還是購買銀行理財產品？

　　橫向來看，中老年家庭目前也適宜采用穩健為主的理財方式；縱向來看，中線、長線理財產品也需要巧安排，中線方面，可以增買銀行理財產品，對于手中的股票，輕易不需要割肉；長線方面，則依然要考慮國債與黃金。

　　案例一：

　　廣州曾先生45歲，是公務員，某機關單位的中層領導，年薪13萬元；太太也是同一家單位的普通職員，年薪12萬元。住在廣州海珠區一套價值350萬元的大面積住宅中。家中現有流動資金69萬元：其中25萬元股票市值(被深度套牢)，19萬元的偏股基金(有少量盈利)，15萬元定期存款(即將到期)，剩余10萬元的現金與活期存款。

　　案例二：

　　廣州林伯65歲，已經退休，退休金4500元/月；太太58歲，退休金5500元/月。現住越秀區一套價值400萬元的大面積住宅中。女兒成家生子。現在有如下流動資產：定期存款35萬元(大部分即將到期)，基金29萬元(有盈利)，活期存款28萬元。由于流動資產較多，二老想問：是否可首付房款另買一套房產進行投資？

　　理財分析

　　對于普通居民來說，11月底的投資市場走向相對明朗：資本市場振蕩上行應是大概率事件；由于流動性較緊，銀行理財產品也應在未來3~6個月時間里繼續保持較高的收益率；而債券市場可能會走冷1~2年；黃金市場已逐漸接近低位，但至少在明年2季度前還將保持弱市。

　　檢查老年家庭林伯家，現金、定存的比例都太高，理財收益率偏低；一方面需要補充銀行理財產品、貨幣基金等中線理財產品，另一方面則需要夯實家庭“保值”部分，購買比較適合于老年人長線投資的國債與黃金產品。

　　與林伯比，中年家庭曾先生家進取理財產品的配置過重，風險過高。但股票被深度套牢，目前在上升階段“割肉”也不劃算，建議調倉換股、逐步等待解套；只能適當減少偏股基金的配置；同時也需要增加穩健理財產品。

　　理財建議

　　曾先生：

　　1.建議減少基金份額為10萬元。股票向國家政策前景比較明朗的藍籌股靠攏，爭取1年解套。

　　2.即將到期的定期存款，建議中線投資，購買保本類型、期限在6~12個月的銀行理財產品。

　　3.從偏股基金里調出9萬元資金，其中的4萬元購買貨幣基金作為家庭應急準備金；5萬元購買實物黃金，作為家庭理財的保值部分。

　　4.最后的10萬元現金，直接購買期限在1~3個月內的銀行理財產品，短線投資，視明年初的市場現狀再做其他調整。

　　林伯：

　　1.建議考慮市中心總價在150萬~200萬元之間的中小面積二手住宅，適合租賃。

　　2.定期存款減少為10萬元。其余25萬元，建議買成銀行理財產品，保本類型，期限可以為半年。

　　3.24萬元投資偏股型基金，5萬元投資混合型基金或偏債基金。

　　4.活期存款28萬元數額中的5萬元購買貨幣基金，作為家庭應急準備金；黃金價格適逢低位，建議投資13萬元購買實物黃金，逢低買入、逐步建倉。最后的10萬元建議買成3年期國債。(文、表/記者井楠)