進攻與防守

　　去年是我人生壓力最大的一段時期。我買了一套400多平方米的房子，在廣州的郊區，是一套聯排別墅。這套房子接近400萬元。按照我的規劃，賣掉手里的另一套房子，再湊上一些當年的業務收入，就完全足夠房款。但沒想到去年房地產調控，市場的成交量很低，原先的房子很難賣出去，即使成交價格也不高。由于限貸政策，我也無法從銀行貸款，所以現金流遇到了很大困難。

　　我只能向親戚、朋友們借錢。但我們這樣的年齡，很難從親朋那里借到上百萬的資金，大家都在爬坡。將心比心，也可以理解。每個人的狀況都可能脆弱不堪。為了填上最后的資金缺口，我四處借錢，利息很高。那段時間心里難免惶恐，每天都仿佛兵臨城下，算計著還有多少余糧。

　　幸運的是去年我的業務收入不錯。在等待了一段時間后，原先的房子也脫手了，終于跨過了這道門檻。為什么我要在37歲的時候買這套房子？其實我也是在給自己的未來，或者說為退休和養老生活做一點準備。這房子既是我未來生活的載體，也是積累財富的手段。

　　一方面，我要給自己加上一個保險栓，就像巴菲特說的，給自己的人生構筑一條護城河。保守地看，買房子至少是一筆強制性的存款。我知道自己還在一條快速跑道上，可以適度增加自己的負債率。就像一個公司，處于高速增長期，負債率可以高一些，到一定規模了，債務自然降下來了。下決心冒這個風險，是因為我的風險意識小。過去每次買房子，都很快看到了升值。

受訪者：王福民

　　另一方面，我也看到了自己未來的生活方式——那個房子足夠大，有院子，有天井，有草坪。我可以在河邊騎自行車，養狗澆花，可以有一個大書房，擺上三臺電腦，炒股票、炒期貨、炒金屬。兒子和女兒逐漸長大，他們也需要一個更舒適、自然的成長空間。這是我退下來后想要的生活。

　　這些年我已經逐漸厭倦都市，追求更散漫的田園生活。有些人喜歡下樓就吃一碗腸粉，而我不是，我寧可餓著。我喜歡居住在城市的邊緣或者幾座城市的縫隙中，可進可退。

　　買房子的經歷，讓我重新梳理了自己和世界的關系。年紀大了要過怎樣的生活？需要多少朋友，認識多少“牛人”才能有安全感？可能一個都不需要，沒人能給你安全感，除了你自己。在我45歲之前，我要把自己那條“護城河”先挖出來。欲望多，就挖深一點；欲望少，就淺一點。

　　退休意味著比較淡薄的生活，自由、健康、快樂。和我過去的生活比，只是不掙錢了，但享受的方式是一樣的，享受生活的成本更低了。以前我必須開某個檔次的車，穿某種牌子的衣服，組織一些飯局，但養老階段這些都不需要了，不會再為社會關系花錢了。房子有兩套足夠，60歲賣一套，70歲賣一套。我還問過一位醫生，中國治療癌癥要花多少錢，他說20萬元吧，做手術十幾萬元已經是豪華型。如果我得了什么稀奇古怪的大病，那也沒辦法了。

　　所以，我算了一下，對我而言，凈資產能夠有800萬元就夠了，包括房子、證券和現金。金融資產和不動產可以按照2∶8配置，這就能保證一個有尊嚴的養老生活。另一方面，我也有被啃老的準備。兒子來吃我，就要按照我的規矩來，我吃什么你吃什么。生存沒問題，面子自己掙。

　　活到這個歲數，于我而言已經知道了人生的精彩在何處。我看到了前面的風景，未來應該怎樣。但可悲的是，也看到了自己要老去，吃飽等死。看到煙花上天，很美，但馬上就落下來化成了煙。我快要爬到人生的峰頂，也知道自己下山時的狼狽樣子。但是人不可能讓思想成熟、身體強壯、財富積累三個指標同時處于巔峰，這不是自然規律，除了極少數的天才，就像扎克伯格才能夠做到。

　　個人創造價值的能力沒有了，就開始養老了。考慮養老的問題，必須要想清楚自己的生命觀，你怎么面對死亡，怎么老去，這段“無能為力”的人生怎么過。

　　我有四個“養老”的榜樣。比如索羅斯和巴菲特，他們從來不考慮自己養老的問題，他們考慮的是全世界人民養老的問題。因為他們足夠有錢了，而且還在工作，并不把工作當負擔。他們早已形成了個人的增值模式，越老越值錢。還有就是謝賢，以及香奈兒的設計師卡爾·拉格費爾德。活到老，玩兒到老，讓生命接近于本能的燦爛，他們的財富可能和索羅斯、巴菲特沒法比，但是他們知道如何用錢把生命的本質發揮到極限。

　　40歲的時候，我面臨的選擇是“進攻型”養老，還是“防御型”養老。所謂“進攻型”，就是還要做一件事，做我擅長、喜歡的事情，而不僅僅是賺錢。就像巴菲特那樣，跳著踢踏舞去上班。“防守型”就是攢一些錢，做一些投資，為自己和后代留夠了存糧。其實，“防守型”的養老也有風險，誰能保證未來不會有一場大的經濟危機呢？我們的菜也許就被吞噬了。

　　我這種人不會輕易退休的，或者說不會像我爸爸那一輩，到了歲數就回家，完全不工作了。很多事情，比如旅行，不一定要退休才去做，條件允許，隨時可以出發。我更喜歡“進攻型”養老，就是換一個軌道，不以謀生為目的找一件喜歡的事情和生意做。我是先把“護城河”挖出來，掙出養老的錢，然后做自己有興趣的事，甚至難度還可以高一些。這是我保持自己價值感的方式。既然沒人能給你安全感，只有自己給自己。

　　這個生意，一定是我能做，我喜歡做，我能做好的，而且是符合商業規律能賺錢的事情。它的底線是不能虧錢，不是把我修的護城河又填滿，儲備糧食再挖出來。我不會像年輕人那樣，押上全部家底，吃方便面去創業。

　　如果事情做不好，我就會關掉這個生意。我有一位朋友，他生意越大越睡不著覺，這肯定不是我想要的狀態。

　　去年，我父親得了重病，做手術和化療，這件事情對我觸動很大。我想，當我還活著的時候，想做什么事情趕快去做吧，把錢花在自己喜歡的事情上。他們那代人有他們的無助，我們有我們的焦慮。有些人可能會覺得名下有20套房子才有存在感，或者公司價值到100億才有存在感，而我覺得一邊積累財富，一邊消費才有存在感。

　　中國人有個價值觀——少壯不努力，老大徒傷悲。人們會把幸福寄托在老年與養老的質量上。老無所依、老了不受尊重是不幸福的；沒有子孫滿堂是不幸福的；叫我老王而不叫我“王老”是不幸福的。少年吃苦是為了老了的尊重與回報，這是別人看你的幸福感。

　　父親的病顛覆了我的這種觀念。我不能為了追求以后的醫藥費，為了受到所謂的尊重，而喪失我30歲、40歲、50歲的生活。也許在這個意義上，生命不應該分為養老和非養老的階段。

　　（受訪者：王福民，38歲，廣告業主）