在降息通道中，雖然有提前還貸想法的客戶不多，但是仍然有很多“剛性需求”的客戶想在年前把向銀行借的錢都還了。記者在調查中發現，個人住房貸款提前還貸的費率，國有銀行制定的標準要比股份制銀行高，外資銀行多采用差別化的定價方式。

　　畢竟提前還貸屬于一種“違約”行為，部分銀行或多或少會收取一定的違約金。工商銀行官方網站的價目表顯示，提前還貸每筆貸款最高收取手續費不超過6個月貸款利息，政策性貸款免收取，合同中約定不收取的按照合同執行。股份制銀行則相對“優惠”，如招商銀行、浦發銀行、興業銀行等都不會收取相應的手續費用。如此看來，國有銀行的提前還貸手續費普遍要高于股份制銀行。不過，業內人士表示，國有銀行客戶群大、體量大，一旦客戶大規模的提前還貸，銀行需花費時間精力來把這部分資金做規劃，費用相對較高也屬正常。

　　同時，很多銀行都有提前還貸鎖定期，一般在一年以后客戶才可以申請提前還貸。外資銀行則采取更為靈活的收費方式，他們多采用分段的計收方式。如恒生銀行在貸款放出第一年內(含一年)提前還款的，且已償還的分期還款連同提前還款金額(包括該次提前還款)累計相當于或超過貸款金額的60%，提前償還金額的3%，最低不少于人民幣2.5萬元；在貸款放出兩年后提前還款免費。該行表示，定價依據主要是由于借款人提前還款產生的違約金， 包含銀行安排資金所需的成本和管理費用， 根據提前還款時間的長短收費標準有所不同。匯豐銀行、渣打銀行也都采取了類似的定價方式。

　　但并非每一類客戶都適合提前還貸，最好要綜合宏觀大環境和個人實際情況來判斷。年末是否該提前還貸，主要考慮四個問題：貸款利率、個人投資能力、個人短期資金需求以及經濟大環境。

　　專業貸款機構“偉嘉安捷”稱，提前還貸是在加息時期受借款人追捧的產品，能夠幫借款人有效地縮減利息支出。但是今年連續兩次降息，貸款利率正處于下行趨勢，借款人選擇提前還貸是不利于資金有效利用的。處于還款初期的借款人提前還貸比較劃算，因為還款利息支出通常集中在還款初期，所以借款人在還款前期提前還款都是劃算的，此外，借款人手頭資金能夠支付房貸剩余尾款，卻不能滿足其他方面資金需求時，選擇提前還款還是比較劃算的。

　　商報記者 閆瑾