這個冬天，對于銀行理財產品來說似乎并不好過。先是華夏銀行員工私自出售投資產品事件，爾后是浙江金華10多位村民的1200萬拆遷款遭工商銀行易手和凍結，銀行理財展現一片亂象，然而《紅周刊》記者在采訪中卻發現，這才只是問題的冰山一角。

　　“私單”曝光灰色利益鏈

　　所謂“私單”現象其實就是銀行工作人員利用其銀行身份及渠道，經過或不經過上級領導“知曉”，私自向投資者出售投資產品的行為?！罢f是‘私單’，但大部分情況下都是經過行長點頭或知曉的項目，單純的客戶經理一般沒有那么大的膽子，也沒有那么大的權限，但當真正出現了比較大的事情時,客戶經理肯定是第一個被推上前去承擔責任的替死鬼”一位銀行業圈內資深人士接受《紅周刊》記者采訪時表示，“在我個人看來，華夏銀行員工私售理財產品的事件很可能就是這樣。”

　　據記者了解，與一般起售點為5萬元的理財產品不同，“私單”的門檻大多在百萬以上，而且收益誘人。據記者了解，一般情況下做“私單”項目的客戶經理至少能拿到兩個點以上的傭金，也就是客戶融資100萬元的話，他們會有至少2萬元的提成，這比起他們單純定額的工資來，可謂收入不菲。

　　“這其實是業界的一種很普遍的現象，就如同其他行業的員工接私活一樣，很多銀行都存在這種問題?！鄙鲜鰳I內人士表示，“當有好的項目找上銀行，一部分通過銀行正規渠道獲得融資，還有一部分就會通過這種‘私單’的形式獲得項目用款，但盡管不通過銀行內部正規渠道，做這種‘私單’工作的相關人員也都會事先對項目的風險性等做一些評估，一般情況下能和他們簽訂‘私單’的客戶都是關系比較好的熟人，這樣也能使對方了解比較多一些?！币簿褪钦f在“私單”的背后銀行是有一條成熟灰色利益鏈存在。

　　排查難補監管漏洞

　　隨著事情的不斷暴露和浮出水面，12月14日，一份“銀監辦發(2012)335號”的內部特急《關于銀行業金融機構代銷業務風險排查的通知》下發至各銀行業金融機構，要求各銀行業金融機構應加強內部管理，對代理銷售的第三方產品的業務流程進行全面風險排查。

　　“排查肯定會有用，現在這個事情在輿論界和監管層那邊都鬧得沸沸揚揚，一出事大家的神經也變得很緊張，至少在短期內大家都不會去做這樣的事情，因為風險成本太大，但長期來看會不會死灰復燃這很難說。”在該人士看來，“私單”收入屬于銀行員工的外快收入，他們不會冒法行事，但一旦中國經濟情況變好，企業出現風險的可能性也會降低，到時，這種行為會否重新再來也很難說，這也取決于后期監管層的監管力度。

　　另一位匿名業內人士接受《紅周刊》記者采訪時認為，銀行客戶經理拿“私單”的事情其實由來已久，只是之前整體經濟狀況較好，企業經濟效益也不錯，“非法集資”的問題都被企業不斷獲取的利潤所掩蓋，但是現在隨著企業經營的困難越來越多，出現不少企業跑路現象，問題才得以逐漸被暴露，這從另一個層面來講也說明銀行在這方面的監管存在巨大漏洞。根據銀監會的統計數據，今年上半年以來，金額千萬和億元以上的案件數量同比增長顯著，其中包括票據領域重大惡性案件、銀行員工參與民間借貸、非法集資等。

　　謹慎識別代銷產品

　　那么如何避免在買理財產品中遇到這種風險性未知的“私單”呢？“首先，可以看銀行公章，一般正規銀行渠道發行的產品，不論是購買時簽訂的合同上還是產品本身都會有銀行公章?！笨诒W理財師王晗在接受《紅周刊》記者采訪時表示?！捌浯?，我們還可以向銀行的客服電話咨詢，因為一般的理財產品在銀行都會有登記，投資者在購買理財產品前可記住所選產品的名稱和代碼，通過銀行客服電話進行核實。

　　而另一位銀行理財師則表示，高收益的理財產品一定存在高風險，這是亙古不變的真理，所以投資者在銀行購買理財產品時首先要戰勝自己，不要被高收益所蒙蔽；其次，要對所購買的理財產品進行多方面的了解，多問幾個客戶經理；此外，不管做什么事情，都要以和別人做朋友的心態去購買，因為一般客戶經理不會將風險成本高的產品推薦給朋友，投資者要學會將人際關系的東西融匯在理財學里面。