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          銀行理財亂象叢生 "私單"產品何時能休止

          2012-12-31 10:05:00 來源:證券市場紅周刊

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            這個冬天,對于銀行理財產品來說似乎并不好過。先是華夏銀行員工私自出售投資產品事件,爾后是浙江金華10多位村民的1200萬拆遷款遭工商銀行易手和凍結,銀行理財展現一片亂象,然而《紅周刊》記者在采訪中卻發現,這才只是問題的冰山一角。

            “私單”曝光灰色利益鏈

            所謂“私單”現象其實就是銀行工作人員利用其銀行身份及渠道,經過或不經過上級領導“知曉”,私自向投資者出售投資產品的行為?!罢f是‘私單’,但大部分情況下都是經過行長點頭或知曉的項目,單純的客戶經理一般沒有那么大的膽子,也沒有那么大的權限,但當真正出現了比較大的事情時,客戶經理肯定是第一個被推上前去承擔責任的替死鬼”一位銀行業圈內資深人士接受《紅周刊》記者采訪時表示,“在我個人看來,華夏銀行員工私售理財產品的事件很可能就是這樣。”

            據記者了解,與一般起售點為5萬元的理財產品不同,“私單”的門檻大多在百萬以上,而且收益誘人。據記者了解,一般情況下做“私單”項目的客戶經理至少能拿到兩個點以上的傭金,也就是客戶融資100萬元的話,他們會有至少2萬元的提成,這比起他們單純定額的工資來,可謂收入不菲。

            “這其實是業界的一種很普遍的現象,就如同其他行業的員工接私活一樣,很多銀行都存在這種問題?!鄙鲜鰳I內人士表示,“當有好的項目找上銀行,一部分通過銀行正規渠道獲得融資,還有一部分就會通過這種‘私單’的形式獲得項目用款,但盡管不通過銀行內部正規渠道,做這種‘私單’工作的相關人員也都會事先對項目的風險性等做一些評估,一般情況下能和他們簽訂‘私單’的客戶都是關系比較好的熟人,這樣也能使對方了解比較多一些?!币簿褪钦f在“私單”的背后銀行是有一條成熟灰色利益鏈存在。

            排查難補監管漏洞

            隨著事情的不斷暴露和浮出水面,12月14日,一份“銀監辦發(2012)335號”的內部特急《關于銀行業金融機構代銷業務風險排查的通知》下發至各銀行業金融機構,要求各銀行業金融機構應加強內部管理,對代理銷售的第三方產品的業務流程進行全面風險排查。

            “排查肯定會有用,現在這個事情在輿論界和監管層那邊都鬧得沸沸揚揚,一出事大家的神經也變得很緊張,至少在短期內大家都不會去做這樣的事情,因為風險成本太大,但長期來看會不會死灰復燃這很難說。”在該人士看來,“私單”收入屬于銀行員工的外快收入,他們不會冒法行事,但一旦中國經濟情況變好,企業出現風險的可能性也會降低,到時,這種行為會否重新再來也很難說,這也取決于后期監管層的監管力度。

            另一位匿名業內人士接受《紅周刊》記者采訪時認為,銀行客戶經理拿“私單”的事情其實由來已久,只是之前整體經濟狀況較好,企業經濟效益也不錯,“非法集資”的問題都被企業不斷獲取的利潤所掩蓋,但是現在隨著企業經營的困難越來越多,出現不少企業跑路現象,問題才得以逐漸被暴露,這從另一個層面來講也說明銀行在這方面的監管存在巨大漏洞。根據銀監會的統計數據,今年上半年以來,金額千萬和億元以上的案件數量同比增長顯著,其中包括票據領域重大惡性案件、銀行員工參與民間借貸、非法集資等。

            謹慎識別代銷產品

            那么如何避免在買理財產品中遇到這種風險性未知的“私單”呢?“首先,可以看銀行公章,一般正規銀行渠道發行的產品,不論是購買時簽訂的合同上還是產品本身都會有銀行公章?!笨诒W理財師王晗在接受《紅周刊》記者采訪時表示?!捌浯?,我們還可以向銀行的客服電話咨詢,因為一般的理財產品在銀行都會有登記,投資者在購買理財產品前可記住所選產品的名稱和代碼,通過銀行客服電話進行核實。

            而另一位銀行理財師則表示,高收益的理財產品一定存在高風險,這是亙古不變的真理,所以投資者在銀行購買理財產品時首先要戰勝自己,不要被高收益所蒙蔽;其次,要對所購買的理財產品進行多方面的了解,多問幾個客戶經理;此外,不管做什么事情,都要以和別人做朋友的心態去購買,因為一般客戶經理不會將風險成本高的產品推薦給朋友,投資者要學會將人際關系的東西融匯在理財學里面。

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