元旦過后春節(jié)臨近，網(wǎng)店和實體店都展開了促銷攻勢，各種優(yōu)惠活動不時“撥弄”著消費者脆弱的神經(jīng)。一旦把控不住，市民就會面臨“月光”的境地。使用信用卡分期付款，雖然可以緩解大額支出的負擔(dān)，但需要支付的手續(xù)費也是一筆不小的開支，市民還需謹慎辦理。

　　分期付款 仍需支付手續(xù)費

　　“我拿到信用卡的時候就知道可以分期付款，可是一直沒用過。前幾天看上一款單反相機，再配個鏡頭總共要2萬多元，就想申請分期付款，省得年底用錢的地方多，手頭緊張。結(jié)果打電話一問才知道，原來申請分期付款還要交手續(xù)費。”市民王先生說，“而且收費還不少，要1000多元。”

　　據(jù)了解，不少銀行規(guī)定，使用信用卡消費金額達到一定“門檻”，比如五六百元，就可申請分期付款。可分的期數(shù)一般有3期、6期、12期、24期、36期等可選。

　　以辦理較多的12期分期付款為例，銀行的手續(xù)費率差別也不小，比如一家國有銀行規(guī)定為7.2%，而一家股份制銀行則規(guī)定為8.88%。假設(shè)同樣將一筆1萬元的消費申請分為12期支付，兩家銀行分別要收取手續(xù)費720元和888元，相差將近170元。

　　手續(xù)費收取的方式一般有一次性收取和分期收取兩種。在有些銀行，對于同樣的消費金額和分期數(shù)，無論將手續(xù)費一次性收取還是分期收取，收費總額都是一樣的。但在有的銀行，這兩種收費方式產(chǎn)生的費用總額會有不同。比如一家股份制銀行就規(guī)定，同樣分12期，一次性收取手續(xù)費費率為7.8%，而分期收取每期費率則為0.7%。假如消費者將一筆1萬元的消費分12期支付，選擇一次性支付手續(xù)費，手續(xù)費為780元，而選擇分期支付手續(xù)費，則手續(xù)費總共為840元，即需要多付60元手續(xù)費。

　　申請貸款支付利息更劃算

　　面對超出自己支付能力的消費金額，市民除了可申請信用卡分期付款，也可選擇向銀行申請消費貸款。與申請消費貸款相比，市民申請信用卡分期支付不用額外提供抵押物或質(zhì)押物，手續(xù)簡便快捷，但需要支付的手續(xù)費有可能超過貸款利息。

　　比如當(dāng)前的一年期貸款基準利率為6%，目前本市銀行大多會根據(jù)申請個人消費貸款的市民個人情況將貸款利率在基準利率基礎(chǔ)上上浮15%到20%，即貸款利率大多在6.9%到7.2%。而信用卡分12期的手續(xù)費率，大多數(shù)銀行都在7%以上，以較低的7.2%和較高的8.88%為例，大約相當(dāng)于一年期貸款基準利率分別上浮20%和48%的水平。

　　假設(shè)市民申請一筆金額為12000元的消費貸款，期限1年，貸款利率上浮20%，即7.2%，總共約需支付利息473元。而申請信用卡分12期支付，如果手續(xù)費率為7.2%，手續(xù)費為864元；如果手續(xù)費率為8.88%，手續(xù)費為1065.6元，與貸款利息相比，手續(xù)費分別約高出391元和592元。

　　提前還款 手續(xù)費照收不誤

　　雖然貸款后提前還款，銀行大多不會再對提前歸還的本金收取利息，但對于市民辦理信用卡分期還款后進行提前還款，卻大多要對手續(xù)費照收不誤。

　　據(jù)了解，一些銀行規(guī)定信用卡分期手續(xù)費要在第一次還款時一次性收取，如果后期持卡人提前還款，已經(jīng)收取的手續(xù)費也不再退還。還有的銀行允許持卡人分期支付手續(xù)費，但如果提前還款，則必須一次性支付剩余的本金及各期手續(xù)費。

　　也有一家國有銀行信用卡中心客服人員表示，該行的信用卡分期手續(xù)費有一次性收取和分期收取兩種方式，如果是一次性收取，提前還款時不再退還已經(jīng)收取的手續(xù)費；如果是分期收取，提前還款時就不再向提前還款的期數(shù)收取手續(xù)費。但采用哪種方式收取手續(xù)費，則是市民在辦卡之初就已和銀行約定好的。

　　此外，還有的銀行規(guī)定，持卡人辦理信用卡分期付款后，即使后期將分期購買的商品退貨，銀行也不再歸還已經(jīng)收取的手續(xù)費。（王婷）