針對(duì)“廢除信用卡全額罰息”的訴求

　　昨日，山東律師向銀監(jiān)會(huì)反映“信用卡全額罰息霸王條款”有新進(jìn)展。從銀監(jiān)會(huì)的回復(fù)來看，外界期望通過監(jiān)管層介入來廢除信用卡全額罰息的愿望可能要落空了。不過，有專家認(rèn)為，政府的主要作用要放在完善定價(jià)機(jī)制，是否應(yīng)該收費(fèi)、以怎樣的價(jià)格收取等問題應(yīng)該交給市場(chǎng)，官方不適合魯莽介入。

　　昨日，記者從山東律師王新亮在個(gè)人微博了解到，銀監(jiān)會(huì)已對(duì)其反映“對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡的"全額罰息"霸王條款進(jìn)行整頓或廢除”的公開信進(jìn)行了回復(fù)。銀監(jiān)會(huì)在回函中表示，“全額計(jì)息”爭(zhēng)議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對(duì)"全額還款"是"享受免息期"的必要前提條件”存在不同理解。這也就意味廢除全額罰息并未獲得官方支持。

　　“回復(fù)沒有做出實(shí)質(zhì)性回應(yīng)，對(duì)該回復(fù)不滿意”，去年11月，山東律師王新亮針對(duì)銀行信用卡全額罰息的霸王條款，寫了一封《致中國(guó)銀行（601988）業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席尚福林的公開信》，請(qǐng)求銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡的霸王條款進(jìn)行整頓或者廢除。銀監(jiān)會(huì)于近日正式對(duì)這一公開信作出了回復(fù)，但王新亮本人并不買賬，除了作出上述表態(tài)，他還在個(gè)人微博上向網(wǎng)友征集全額罰息的案例，并聲稱“保留向銀監(jiān)會(huì)上一級(jí)主管部門繼續(xù)反映的可能”，“為廢除信用卡霸王條款出把力”。

　　促使王新亮接著“出力”的原因，在于銀監(jiān)會(huì)的回復(fù)沒有達(dá)到其“整頓或者廢除”的目的。銀監(jiān)會(huì)的回函中詳細(xì)解釋了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)行的計(jì)息方式，表示根據(jù)現(xiàn)行計(jì)息政策，銀行向持卡人提供的是有條件的信用卡欠款利息優(yōu)惠政策。而王新亮所說的“全額計(jì)息”爭(zhēng)議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對(duì)"全額還款"是"享受免息期"的必要前提條件”存在不同理解。

　　銀監(jiān)會(huì)指出，由于計(jì)息規(guī)則是信用卡業(yè)務(wù)合同的核心條款，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)事先設(shè)有明確且無爭(zhēng)議的約定，并經(jīng)持卡人簽字確認(rèn)。將根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡流程中的信息披露行為。

　　雖然沒有支持廢除全額罰息，但銀監(jiān)會(huì)也強(qiáng)調(diào)將積極配合相關(guān)主管部門，推進(jìn)包括信用卡計(jì)息規(guī)則在內(nèi)的相關(guān)法規(guī)的制定完善工作。

　　銀行動(dòng)作

　　“有限”執(zhí)行“全額罰息”

　　包括本報(bào)在內(nèi)的多家媒體此前曾持續(xù)關(guān)注信用卡全額罰息的問題，一個(gè)經(jīng)央視披露的案例較為典型。陜西西安市戶縣居民王某因涉嫌惡意透支44余萬元被刑事拘留，在這44萬元當(dāng)中，王某實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11.5萬元，其余的30余萬元都是4年逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金。

　　上述案例背后的“全額罰息”規(guī)則使得信用卡持卡人只有全額還款才能享受免息還款期，而非全額還款則會(huì)被銀行計(jì)算利息。

　　值得注意的是，銀監(jiān)會(huì)此番回復(fù)之前，銀行業(yè)內(nèi)部已開始“自律”，在最新公布的修訂版《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》（自今年7月1日實(shí)施）中，要求銀行選擇適合自身發(fā)展的信用卡息費(fèi)計(jì)收方式和相應(yīng)的優(yōu)惠措施，由信用卡申請(qǐng)人（或持卡人）自主選擇。《公約》還要求成員單位于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。

　　《公約》還要求銀行“有限”執(zhí)行全額罰息，即建立容差容時(shí)還款機(jī)制，要求發(fā)卡行還款容差額至少10元，還款寬限期至少3天。而在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡息費(fèi)計(jì)收自律規(guī)則》中則直接倡議推進(jìn)部分計(jì)息。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)指出，部分計(jì)息經(jīng)過與銀行業(yè)的廣泛討論，各家銀行將根據(jù)自身情況實(shí)施，支付清算協(xié)會(huì)今后還會(huì)與各家聯(lián)系保持溝通，跟蹤落實(shí)情況。

　　專家觀點(diǎn)

　　應(yīng)推進(jìn)“部分計(jì)息”

　　綜合官方的表態(tài)和銀行業(yè)的自律公約，“部分計(jì)息”取代“全額罰息”可能需要依靠各家銀行自行推動(dòng)落實(shí)。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍對(duì)本報(bào)記者分析指出，買賣雙方的價(jià)格問題是交易的核心條款，“如果價(jià)格太低，服務(wù)商不賺錢，即使消費(fèi)者享受到了優(yōu)惠，也不可能長(zhǎng)久”，相反，價(jià)格太高，消費(fèi)者不愿意接受，服務(wù)商也賺不到錢，“這就需要一個(gè)雙方都能接受的均衡價(jià)格”。

　　趙錫軍表示，成熟的市場(chǎng)體系下，通過雙方的磨合自然能形成這一均衡價(jià)格，政府需要做的是完善定價(jià)機(jī)制，讓交易雙方的信息透明，并在競(jìng)爭(zhēng)不充分的情況下作出適當(dāng)?shù)母深A(yù)，“直接干預(yù)取消收費(fèi)，對(duì)政府來說確實(shí)不太適合”。

　　不過消費(fèi)者方面則認(rèn)為，目前銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位，持卡人并沒有太多話語權(quán)和選擇余地。北京市消協(xié)曾向國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提交《關(guān)于進(jìn)一步提升銀行業(yè)服務(wù)水平的建議》，其中，對(duì)于目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度，《建議》認(rèn)為這種做法極不合理。希望所有銀行能夠加快改進(jìn)步伐，徹底取消這一不合理收費(fèi)的做法。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，銀行要進(jìn)行罰息，完全應(yīng)該從人性化的角度來考慮，如果按照未還款項(xiàng)的數(shù)額來進(jìn)行罰息，即“部分計(jì)息”，這樣做更符合邏輯。(記者 劉新宇)