個案資料

　　姚先生，28歲，工薪族，從事汽車研發工作。孩子四月底出生。目前家庭活期存款五萬元，房車都有，車子無貸款，房貸還有16年。除了公司統一繳納的五險一金，家庭成員沒有商業險。

　　夫妻二人收入基本相同，家庭稅后年收入總計為30萬元。房貸扣除公積金部分，每月還需還3500元。每月生活基本開支3000元。家庭固定年支出2萬元用于春節給付雙方父母。目前由于岳父母過來照顧生活，每月固定給付岳父母1500元。

　　年度家庭收支表（萬元）

　　本人工資收入 15 生活費支出 3.6

　　配偶工資收入 15 雙方父母節日支出 2

　　岳父母生活費支出 1.8

　　房貸支出 4.2

　　收入合計 30 支出合計 11.6

　　結余 18.4 平均月結余 1.53

　　財務狀況分析

　　姚先生家庭處于家庭成長周期中的成長期，處在資本積累的過程中。姚先生家庭凈儲蓄率稍高,年結余占年收入的比重超過50%，所以隨著時間的增長，姚先生家庭的負債一定會更趨于合理。但也可以看出姚先生家庭財務情況穩健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產占有比例極低。因此，應當運用好家庭收支的結余、適當提高投資性資產以及回報率，這應該是家庭財富快速積累、順利實現家庭理財目標的關鍵。

　　在初步財務分析中發現姚先生家庭的保障缺失：作為家庭經濟支柱的姚先生和姚太太沒有保險保障，這將威脅到整個家庭的財務安全，一旦發生意外，該家庭將會出現較為嚴重的經濟問題，因此在理財規劃中應首先滿足姚先生的保障需求。姚先生父母由于年齡較大，在購買商業保險的同時也需要另外為父母建立部分醫療資金。

　　理財目標

　　給寶寶建立一個教育基金，為他以后出國之類做準備。

　　基金定投存寶寶教育金

　　假定姚先生的教育金儲備為18年，按照目前出國留學平均費用30萬元計算，假定通脹率3%，姚先生需要在寶寶成人的時候至少準備52萬元的留學費用。由于子女教育在時間上沒有彈性，且教育費用不能承受較大投資風險，建議將現有5萬元資產進行整體投資，投資于開放式二級債券基金，并為寶寶定投一只增強型滬深300指數基金，每月投入1000元加入寶寶的專項教育基金中，讓教育基金隨著寶寶的長大而長大。

　　理財目標

　　為雙方父母各辦理一份養老保險計劃，重點關注大病的保障。

　　投保時別忽視附加豁免保費

　　保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務帶來的不良影響。姚先生和姚太太是家庭的經濟支柱，應先為自己構建周全的保障。目前在中國多數家庭中，父親（丈夫）是家庭經濟的重要支柱，因此應首先為丈夫構建充足的保障。

　　在具體投保產品中，首要考慮高保障的產品。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先做考慮。一般來說，很多長期繳費類的保險產品都可附加豁免保費保障。即投保人一旦喪失繳費能力，保險公司會墊繳余下保費，讓主險持續有效。可以說，豁免保費的這份附加險具有“四兩撥千斤”的作用，只要很少的費用就能為保障再加一層保障，投保時千萬不要忽視。

　　基于姚先生和姚太太只有在單位投保的基本大病保險，因此必須首先考慮增加自己及夫人壽險和意外險的保額，建議選擇分紅型年金類保險附帶大病險。姚先生的孩子剛剛出生,非常有必要選擇一款帶有充分保障的保險產品,也可作為教育金的補充。

　　由于雙方父母年紀稍大，保費費率會比年輕人貴許多，建議根據父母有無社保和身體狀況等等個人情況酌情考慮。

　　總的來說建議姚先生家庭每年總體保費支出應控制在5萬以內，不超過家庭結余的25%。

　　理財目標

　　對結余的資金進行合理的理財投資。

　　10萬元貨幣基金做緊急預備金

　　之前兩項規劃之后姚先生的年結余資金應該在12萬元左右，也就是月結余資金1萬元左右。為了滿足家庭對資產的流動性需求，一般應準備3-6個月的家庭固定開支。考慮到有寶寶出生、房屋還貸以及贍養老人等因素，建議應先有10萬元貨幣基金賬戶做緊急預備金，同時申請兩張信用卡，利用信用卡額度補充緊急預備金，以備不時之需。

　　如果姚先生家庭資產在準備完緊急預備金之后累積到五萬元以上，建議先配置銀行的固定理財，保證收益的穩定。

　　趙曉軍 工行北京東城支行營業室客戶經理